יחס חוב להכנסה: כמה חוב הוא יותר מדי?

אמנם יש דעות רבות ושונות, כמו לכמה חוב הוא יותר מדי, שתי הסיבות הבאות הן אמצעי הנפוץ ביותר של סכום החוב הוא לניהול. קשרים אלה ידועים גם כחוב להכנסה (DTI). רבים מכם קוראים את זה ובלוגים של מימון אישי אחרים, בניסיון לחסל את החוב. אחרים לקרוא כדי לשפר את היציבות הפיננסית שלהם על מנת להימנע מהלקיחה על חוב בעתיד. יחס חוב להכנסה זה מכשלה גדולה הן למשקי הבית ולעסקים.

אבל לפעמים, החוב הוא בלתי נמנע. לדוגמה, רוב האנשים לא מסוגלים לקנות בית עם כסף מזומן. אם אתה מוצא את עצמך צורך לקחת את הבית, רכב, הלוואות לסטודנטים, כרטיסי אשראי או חובות אחרים, חשוב על מנת להבטיח כי אתה לא מקבל מעל הראש שלך עם תשלומי חוב. אחרי הכל, אתה צריך להשתמש יותר מהכנסתם כדי לכסות את ההוצאות וחיסכון הנוכחיות לעתיד.

יחס DTI קצה קדמי

הקצה הקדמי DTI הוא היחס בין מחירי דיור להכנסת ברוטו. כדי לחשב, להוסיף את העלות הכוללת של דיור (קרן משכנתא, ריבית, ביטוח ומסים) ולחלק את סך על ידי ההכנסה ברוטו שלך. אם אתה משכיר, הוצאות מחיות הן יותר מדמי השכירות ודמי ביטוח שלך. בעלי דירה או שיתופי חייבים להבין כל דבר. אתה יכול לשקול את עלויות דיור והכנסות על בסיס חודשי או שנתי - ודא שאתה משתמש באותו זמן, מונה ומכנה!

זוהי נוסחה על ידי כתיבה ל:

(הון + משכנתא ריבית + ביטוח + מסים + דמי) / (הכנסה ברוטו)

אמות המידה האובייקטיבית ליחס הזה היא פחות או שווה ל 28, מה שאומר שהעלות הכוללת של הבית היא יותר מ 28% מהכנסת ברוטו שלך.

יחס חזרה DTI

חזור יחס DTI הסוף מודד את חלקם של דיור ותשלומי חוב אחרים, לרבות חוב כרטיס אשראי, חוב, הלוואות לסטודנטים, הלוואות לרכב, וכו 'כדי לחשב, לקחת את המונה של יחס DTI הקצה הקדמי ולהוסיף את סכום התשלומים שנותרו. שוב, אתה יכול לעשות את זה על בסיס חודשי או שנתי, ולאחר מכן מחלק את סך על ידי ההכנסה ברוטו החודשית או שנתית שלך.

נוסחה ליחס של דיור 2 היא:

(+ ריבית + מסים + ביטוח + עמלות + + CC תשלומי הלוואה לסטודנטים תשלומים אחרים + הון) / (תקבולי ברוטו)

אמות המידה האובייקטיבית ליחס הזה היא פחות או שווה ל 36, מה שאומר שהעלות הכוללת של תשלומים לדיור וחובות אחרים הן יותר מ 36% מהכנסת ברוטו שלך.

שימו לב ששילוב של שני קשרי משמעות הדבר היא כי תשלום המשכנתא שלך לא יעלה על 8% (36% - 28%) מהכנסת ברוטו שלך. עבור אדם עם הכנסה שנתית של 40,000 $, אשר שווים 3,200 דולרים לשנה, או פחות מ 300 $ לחודש.

איך יחס חוב משמש

מלווים להשתמש במערכות יחסים אלה, כאשר הם נהנים ממשכנתא חדשה או מימון מחדש. בעבר, היה גדל שיעור הריבית אם הקשר היה גבוה יותר מאשר לבנה. בימים אלה, עם היותו אשראי הדוק כמו זה, מלווים להיצמד ליחסים מסורתיים

בנקים ומלווים מוסדיים ופרטיים אחרים יכולים גם להציג את הקשרים הללו לפני מתן אשראי, או להשתמש בם כדי להגביל את כמות האשראי שאתה מוכן לבחור. אתה יכול להשתמש בם כדי לבדוק אם יש לך חוב גדול מדי, כפי שניתן לראות על ידי מגזר הדיור והפיננסים. זה גם יכול לפתור אחורה כדי לראות את סכום חוב לך סביר יכול "להרשות לעצמו" לקחת - ואת גודל משכנתא שאתה באמת יכול להתמודד. זה יעזור לך להימנע מרכישה "יותר מדי מהבית."

שיפור יחסיהם

אם אתה מפעיל את המספרים ומערכות היחסים שלהם לא נופלים במסגרת היעדים הנ"ל, אתה יכול לנקוט בצעדים על מנת לשפר אותם.
 ■ התחל בקבלת מחויבות להפסיק לקחת על חוב חדש.
 ■ בשלב בא, לפתח תכנית כדי להחזיר את החוב לצרכן.
 ■ בשלב הבא, לשקול מיחזור המשכנתא שלך או להקטין את הגודל של הבית שלך כדי להפחית את העלות הכוללת של דיור.
 ■ לבסוף, לחפש הכנסה נוספת למקסם את תשלומי החוב שלהם.

איך יחס חוב להכנסה שלכם יעלו בקנה אחד עם המטרות שלכם להקטנת החוב?