Thursday, November 21, 2013

התמודדות עם חוב בנישואים

שאלה: אני לא בטוח איך זה קרה, אבל אשתי ואני הגענו למסקנה שאנו חייבים תודה עמוקה. כפי שאתה יכול לדמיין, חוב זה מפעיל לחץ כבד על חיי הנישואין שלנו . האם יש לך המלצות בשבלנו?

תשובה: החוב יכול לשים עומס רב על כל נישואים. זה יוצר מצב שבו אחד מבני זוג הוא נאלץ להיאבק עם בעיות ביטחון תקציב וסדרי עדיפויות. גם אתה יכול לקבל בעלים ונשים להיות מתוסכלים עמוק עם אחרים. אנו ממליצים לך לקחת כמה צעדים ברורים ומוחלטים לצאת מחוב - ולהישאר מחוץ לזה - כמה שיותר מהר.

מה אתה יכול לעשות כדי לפתוח את הדלת של בית הסוהר "החייבים שלהם ? יכולים להתחיל על ידי לשבת ולדבר על הבעיה כזוג. אינטראקציה ונכונות לפשרה יעילה הן חיוניים כדי לשרוד את החוב.

אם אחד מכם הוא מגן, הוא או היא עשויה רוצה לשלול את המשקיע מכל רכישה חדשה, בלי לשאול שאלות , אבל גישה שרק תוביל ליותר מתח ותוכחת.

אם אתה בחובות, אתה והשותף שלך צריכים להסכים על תכנית לשלם אותו. זה לא יכול לקרות בלי תקשורת כנה .

ברגע שאתה על אותו המחשב, לעשות רשימה של כל החובות שלך - כרטיסי אשראי, הלוואות לסטודנטים, תשלומי רכב, וכו ' קחו למשל את הסכום המגיע על כל חוב, הריבית, תשלום ותשלומי המינימום עשה מעל המינימום. אז לבוא עם תכנית כדי לשלם את כל אחד מהם. ישנן מספר שיטות לחסל את החוב אתה יכול לקחת.

אסטרטגיה אחת היא לתעדף את כל חוב חוזר רק על הבסיס של מתמטיקה. נניח, למשל , יש לך שלושה כרטיסי אשראי, כל אחד עם איזון שונה. ללא קשר לסכום חוב, לקחת את כל הכספים ששולמו מעל למינימום של שני קלפים עם שיעורי ריבית נמוכים ולהחיל אותו על הכרטיס עם הריבית הגבוהה ביותר, תוך שימת המינימום על שני כרטיסים האחרים. על ידי אימוץ גישה זו, לא רק שיכולה להפחית את הסכום הכולל של ריבית שנצברה נדרשה להסיר את האיזון בכל שלושת כרטיסי הניקוד.

שיטה שנייה של חיסול חוב , המכונה" שיטת כדור שלג החוב " לעתים קרובות היא גם המליץ ​​על ידי אנשי מקצוע רבים פיננסיים וניהול עושר. כמו בדוגמא הקודמת, תצטרך לעשות ספירה מלאי של כל החובות שלך. באמצעות תכנית זו , עם זאת, שיתמקד במשלמת את היתרה הקטנה הראשונה - ככל שאתה תמשיך לשלם את המינימום על כל אחת - ללא קשר לשיעורי הריבית הכרוך בכך.

תאוריה זו מבוססת על ההבנה של התנהגות אנושית ככל עקרונות פיננסיים, ומצביעה על כך שתשלום חובות קטנים ראשון לתת משוב מהיר, חיוביים מניע לראות את התכנית ועד לסיומו.

לא משנה מה אסטרטגיה שאתה מחליט להשתמש בה לחסל את החוב שלכם, להימנע מהפיתוי לקחת את הדרך קלה החוצה . לא מומלץ לחסל את החוב עם לקיחת עוד לוואות איחוד אם הם נגרמו כתוצאה מהוצאות בלתי מרוסנת -שיכול להטעות עם תחושה מזויפת של ביטחון, כל כך מפתה לבלות עוד יותר .

באשר להכרזה על פשיטת רגל, אנו סבורים כי החברה כל מאמץ צריך להיעשות כדי לשלם חוב. פשיטת רגל,נואשת, חסר תקווה המיועד לשימוש במצבים קיצוניים או קטסטרופלי לא אמורה לשמש כדי להקל על בעיה של הוצאות.

הקפד לקבל עזרה במידת הצורך. מתכנן פיננסי טוב או יועץ חוב יכול לעזור לך לעבוד לקראת המטרות שלך.

בינתיים, זכור כי חיים חייבים להימשך. אין צורך לגנות את עצמם לקיומו עגום ועצוב פשוט כי אתה מנסה לצאת חוב .

שמור על כיף והנאה אחד את השני , אבל מוצא דרכים לעשות את זה חסכוני יותר - למשל, פיקניקים , משחקי לוח, קריאה בקול לאחרים ולקרוא ספרים מהספרייה המקומית.

ולהישאר ערני - לא נותן ליפול למלכודת החוב שוב. אתה יכול לעשות זאת באמצעות תקצוב זהיר , הימנעות שימוש לא זהיר בכרטיסי אשראי והלוואות סאב פריים ולעמוד בפיתוי להעלות את רמת חיים שלהם.

אם אתה תקבל העלאה במשכורת, לשקול לחסוך כסף, כי במקום להשתמש בו כדי לקנות בית חדש או לשיפור מצבם. אם אתה מבין את התכנית הזאת , יהיה לךכרית גדולה יותר במקרה שלמשבר רפואי , פיטורים או שינוי עבודה.


Thursday, November 14, 2013

התמודדות עם חוב: סקירה של האפשרויות שלך



בזמנים כלכליים קשים כמו שביבי כשלינו מביא אותנו, אנשים רבים נאבקים כדי לשלם את החובות שלהם. אם אתה רק מחזיק או גובי חוב הגיעו או מתקשרים אליך, האסטרטגיה הטובה ביותר היא לקחת את המניות של המצב ולהגיע לתכנית פריסת תשלומים בהקדם האפשרי .

כשזה מגיע להתמודדות עם חובות שאתה לא יכול לשלם, יש לך אפשרויות - יצירת תקציב וקשר עם הנושים של עצמך, לבקש עזרה מסוכנות ייעוץ אשראי, להיכנס לתכנית של ניהול חוב או לבקש פשיטת רגל, בין אפשרויות אחרות. הנה סקירה של הדרכים הנפוצות ביותר להשתלט על החובוה טיפים שלך על מה להביא בחשבון כאשר מבקש עזרה מיועצי אשראי או שירותים לניהול תוכניות חוב פריסת תשלומים חוב.

מה קורה כאשר אתה לא יכול לשלם את החוב מאובטח שלך?

אם אתה נאבק כדי לשלם את החשבונות ורוצים להבין את האופציות שלכם, מה שמסייע לך ללמוד מהמקור ראשון איזה סוג של חוב שיש לך -ומה יקרה אם לא תשלם.

חוב מאובטח מול חוב לא מאובטח

חוב יכול להיות מחולק בדרך כלל לשתי קטגוריות: מאובטחות מאובטחות.

חוב מובטח זהו אם פריט ספציפי של רכוש(שנקרא בטחונות ) משמש להבטחת פירעון חוב. אם אתה לא משלם חוב מובטח, רוב המדינות לאפשר לנושה לקחת את הרכוש מבלי לתבוע ולקבל את פסק דין. דוגמאות של חוב מובטח כוללות משכנתאות וקווי אשראי מניות (אשר מאובטחות על הבית שלך), והלוואות רכב (אשר מבוטחים על ידי הרכב שלך).

חוב נחשב בטוח כאשר אינה צמוד לנכס מסוים. אם אתה לא משלם חוב מאובטח, הנושה חייבת לתבוע ולקבל את פסק דין לפני שאתה יכול לקחת שכר או הרכוש שישולם . דוגמאות של חוב מאובטח כוללות חשבונות רפואיים וחובות כרטיסי אשראי.

מגיעים לי חובות מסוימים קטגוריה מיוחדת של הלוואות לסטודנטים וחובות מס. למרות שחובות אלה אינם מובטחים בנכס, רשאית הממשלה לנקוט בהליכי הגבייה דרסטיים יותר ללא צורך בקבלת צו של בית המשפט.

מאמר זה מסביר מה לעשות אם אתה נאבק עם חוב מאובטח (למעט הלוואות לסטודנטים וחשבונות מס). לקבלת מידע מלא על מה לעשות אם אתה לא יכול לשלם את המשכנתא שלך, רואה את עיקול. אם יש לך הלוואות לסטודנטים או מחשבונות מס, ראה הלוואה לסטודנטים וחובות מס. אם יש לך חוב מובטח אחר , אתה עדיין יכול לנהל משא ומתן או לפתח תכנית תשלום עם הנושה, אך שים לב כי הערובה (למשל המכונית שלך ) עלולה להיות בסכנה של מקבל מעוקלים.

לפעמים לאנשים אין דרך לשלם את החשבונות שלהם או לא יכולים לעשות תכנית תשלום עם הנושים שלך. אם תלכו מספיק זמן מבלי לשלם את החובות שלכם, לפחות אחד מהנושים שלך - אם לא יותר - כנראה שאתה לתבוע כדי להחזיר את הכסף שאתה חייב לו. אם הנושה מקבלת פסק דין נגדך - שהוא התוצאה האופיינית - אתה יכול לנסות לאסוף את הכסף המגיע על פי פסק דינו לתקן את חשבון הבנק שלו, לוקח חלק מהשכר שלך, או לקחת מאפיינים אחרים. יש גבול למה שנושים יכולים לעשות ועד כמה הם יכולים לקחת.

אם יש לך הכנסה שלא הולך להוצאות מחיה החודשיות שלכם, ייתכן שתוכל לחפור את עצמך לתוך בעיות חוב. הכביש עשוי להיות איטי ומפרך, אבל ,עם עבודה קשה והתמדה, אתה יכול להיות מוצלח. הנה כמה אפשרויות לשקול.

יצירת תקציב ולתקשר עם נושים שלך

לעתים קרובות הדרך הזולה והיעילה ביותר להתמודדות עם שליטה מתוך חוב היא לנקוט צעדים כדי לתקן את המצב בעצמך.

התחל על ידי יצירת רשימה של כלל החובות שלך. ואז להכין את תקציב שכולל את כל ההכנסות וההוצאות שלך. להוראות צעד אחרות צעד על איך תקציב, רואה תקצוב ביצוע תקציב לשקול דרכים לצמצום הוצאות והוצאות - ואם אפשר, נסו להגדיל את ההכנסה שלכם - ולאחר מכן לבודק תקציב בהתאם. לאחר מכן, באמצעות התקציב שלך כמדריך, כדי להגיע לסכום כסף אמיתי שיכול להיות מוקדש לתשלום החובות שלך בכל חודש. בשלב זה, זה עשוי להיות שימושי כדי לתעדף את החובות שלך גם . כלומר, לקבוע שהם חשובים ביותר לשלם.

ברגע שאתה יודע מה אתה יכול לשלם בכל חודש, פנה אל הנושים שלך. הסבר את המצב שלך ולנסות להגיע לתכנית תשלום . בתהליך זה, ייתכן שתוכל לנהל משא ומתן על עמלות נמוכות יותר מאוחרות , שערי ריבית נמוכות , או אפילו הנחה על הקרן . אם יש צורך, להציע פתרונות אחרים כגון הפחתה זמנית של התשלומים שלך, דילוג על כמה תשלומים ומעקב על לסוף של ההלוואה, או אפילו לשכתב את ההלוואה.

אם אתה לוקח את המסלול הזה, זה מאוד חשוב כי אתה עובד עם כל הנושים שלך משהו. אם משא ומתן עם תכנית תשלום רק חלק מנושיה, נושים אחרים יכולים לתבוע ובעצם מכחישים כל דבר טוב מגיע מההסדרים המוצלחים שלה. ואם אתה בסופו של הגשת בקשה לפשיטת רגל, וזה לא יוצא דופן, העובדה שאתה שילם חלק מהחוב לא תועיל לך בכלל.

אם אתה נכשל במאמציהם למצוא פתרונות מציאותיים לנושים שלך - או אם אתה מרגיש שאתה לא יכול להתמודד עם זה בעצמך - לשקול לקבל את עזרתו של סוכנות ייעוץ אשראי ללא מטרות רווח מכובדת ומוכרת.

את ייעוץ סוכנויות האשראי יכולות לספק חינוך ניהול כספים, ייעוץ תקציב, ייעוץ חוב, ייעוץ דיור, והפניות לסוכנויות אחרות שיכולו לעזור. את ייעוץ סוכנויות האשראי עשויות להיות מסוגלים ליצור קשר עם הנושים שלך וליצור תכנית ניהול חוב גם
שים סוכנות

כסף שנוצל היטב ?

זכור, בכל פעם שאתה משלם עם סוכנות כדי לעזור לך עם בעיות החוב שלך, אתה מבזבז את הכסף שיכול לשמש כדי לשלם את חובותיך. גלו אם סכום ההוצאות של סוכנות ייעוץ האשראי עבור השירותים שלהם הגיוני. אם אתה משלם יותר עבור סיוע חוב שנשמר באמצעות שיעורי ריבית מופחתים ועיקרית במחיר מוזל, ואז אתה בעצם רק להוסיףלעומס החוב שלך.

לפני השימוש בסוכנות ייעוץ אשראי, לעשות מחקר קטן. לא כל הסוכנויות הן לגיטימיות - כמה עמלות מופרזות תשלום, הם לא יכולים לבצע את השירותים שהובטחו, או להירשם לניהול חוב מבלי להסביר אפשרויות אחרות.(כדי ללמוד כיצד למצוא סוכנות ייעוץ אשראי טובה בחירת סוכנות ייעוץ אשראי)

סוכנויות CCCS

סוכנויות אשראי צרכני ייעוץ (CCCS) הן ייעוץ סוכנויות אשראי מקומית ללא מטרות רווח. סוכנויות חכ"א חבריה קרן הלאומית לייעוץ אשראי ( NFCC ) , בדרך כלל אינם מאושר על ידי משרד שיכון ופיתוח עירוני כדי לספק ייעוץ מקיף דיור ,ומוכרים על ידי המועצה המקומית הסמכה של שירותים למשפחות ולילדים. כ

תוכניות ניהול חוב

בתכנית של ניהול חוב ( DMP )סוכנות ייעוץ אשראי עובדת איתך ועם הנושים שלך לפתח תכנית כדי לשלם החובות מאובטחים שלך. אתה להפקיד את כסף בחשבון ייעודי בכל חודש (בדרך כלל שלוש עד חמש שנים ) וסוכנות ייעוץ אשראי או שירות חוב החברה משתמש בכספים אלה כדי לשלם את החשבונות שלהם בהתאם לתנאי התכנית. לפעמים, הנושה מפחיתה את הריבית או לוותר על זכויות מסוימות, כחלק מהתכנית, החברה שילם תשלום עבור השירותים שלהם על גבי ההפקדות החודשיות.

ניהול חוב תוכניות להציע חברות מצוטטים לעתים קרובות כיועצי אשראי. חלקם ייעוץ סוכנויות אשראי לגיטימי ללא מטרות רווח, חלק לא. לדברי ה-FTC ועורכי דין מדינת נשק להשמדה המונית רבים הונאות עירוב כלליות הן משתוללות. תלונות צרכנים נגד חברות המציעות DMP נמצאות בשיא של כל זמנים ,וסוכנויות להגנת צרכן הביאו מספר רב של תביעות נגד חברות מפוקפקות. בין שאר , חלק מהחברות מציעות נשק להשמדה המונית

להפסיק לשלם לנושים בזמן או בכלל
להבטיח הבטחות שלא קוים , ולקבל ריבית נמוכה יותר ושיעור מופחת של נושים
גובה עמלות גבוהות ובלתי סביר לצרכנים
להסתיר את ההאשמות או להוציא אותם מהפיקדונות שנועדו לנושים , ו
חשוב על המצב ללא מטרות רווח של החברה.

לפני שאתה שוקל תכנית ניהול, לוודא שיש לך עסק עם סוכנות ייעוץ אשראי לגיטימית למטרות רווחות, לחקור את כל אפשרויות האחרות ראשונה, לקבל הכל בכתב , ומעקב עם הנושים שלך כדי לוודא שהם שילם בזמן. (למידע נוסף על PGE , כולל איך לבחור סוכנות ייעוץ אשראי וצעדים שיש לנקוט כדי למנוע הונאות ,

חוב משא ומתן שירותים

משא ומתן חוב עסקים לעתים קרובות טוען שהם יכולים לקבל את הנושים שלך הנחה את חובותיהם לשלם אחוזים בין 10 ל 50 פחות מהמנהל הנוכחי. אבל, על פי ועדת הסחר הפדרלית, חברות אלו לעתים קרובות גובות עמלות גבוהות עבור השירותים שלהם, להבטיח הבטחות שאינך יכול לשמור (לדוגמה, על מנת להבטיח שהנושים שלך ינוכו מהחוב שלך), ולפעמים אפילו לקחת אותך את הכסף ולברוח.

אם אתה רוצה לנהל משא ומתן עם הנושים שלך, עליך להתייעץ עם סוכנות ייעוץ אשראי ללא מטרות רווח ולגיטימי מוכר כדי ללמוד איך לעשות את זה בעצמך.

פשיטת רגל

פשיטת רגל היא תהליך משפט שנועד לסייע לצרכנים ולעסקים לחסל את החובות שלהם, או , או לשלם להם תחת חסותו של בית המשפט על פשיטת רגל. פשיטות רגל יכולה להיות מתוארות כמו "חיסול" (פרק 7 ) או " ארגון מחדש " (פרק 13) . תחת פשיטת רגל פרק 7, אתה שואל אתה משפט לפשיטת הרגל כדי לחסל ( פריקה ) את החובות שאתה חייב - אך יש לזכור כי לא כל החובות הם נתנים לפרעון, לא כולם זכאי להגיש בקשה לפרק 7. תחת פשיטת רגל פרק 13, להגישתכנית לבית משפט פשיטת הרגל מפרט כיצד תוכל לשלם לנושים שלך. עליך לשלם את חובות מסוימים במלא, חובות אחרים שעשויים להיות נפרעו באופן חלקי בלבד או לא , תלוי במה שאתה יכול להרשות לעצמך .

פשיטת רגל יכולה לספק לצרכנים רבים עם התחלה חדשה. אבל לפני שאתה הולך בדרך הזו , לבדוק את ספר לעזרה עצמית טוב או להתייעץ עם עורך דין פשיטת רגל. כדי לקבל את העובדות ולברר אם פשיטת רגל יכולה לעבוד בשבילך , תראה את פשיטת הרגל החדשה: האם זה עובד בשבילך?
שקוע בחובות פנה לקבלת עזרה




Monday, May 6, 2013

חוב על פני חיסכון פנסיוני : לשלם את חוב או להשקיע?

אתה מנסה לשפר את הבריאות הפיננסית של המפשחה, אבל כל ההודעות מבלבלות. ראשית, יש אזהרות שחייבים לשלם רמות החוב הגבוהות שלהם. אבל עכשיו זה העונה של חיסכון פנסיוני, ואתה תוהה לגבי חסכונות הפרישה שלהם. הרוויח לשחרר כמות קטנה של כסף לתרומת חיסכון פנסיוני ודורש כמה בעיות חוב לחיסכון פנסיוני:

אם אתה שם את הכסף לקראת החוב שלך?
במקרה שאתה מעדיף לשים את הכסף לתוך חיסכון פנסיוני? או
אם אתה אפילו שוקל לסגת כמה חיסכון פנסיוני כדי לשלם את החוב נוכחי.
איזו אפשרות הוא הטוב ביותר? התשובה נמצאת בפרטים קטנות של המצב האישי שלך.

הממוצע במדינות מפותחות כמו קנדה עד 163% מהחוב שלה לרווח נקי. כולנו מסכימים שהמספר הוא גבוה מדי. בנוסף, לסטטיסטיקה דיווחה לאחרונה כי כמעט 1 ב 4 איש תרם לחיסכון פנסיוני שלך בשנת 2011 והתרומה ממוצעת עמדה על 2.830 $. האם זה מספיק כדי לוודא שיש לך חיים פרישה סבירים?

בעת החלטה אם או לא לשלם את החובות שלך, להפוך את תרומה לחיסכון פנסיוני או לסגת חיסכון פנסיוני הנוכחי שלך או חיסכון אחר כדי להחיל את הפחתת החוב, יש כמה דברים שאתה צריך לשקול.

איזה סוג של חוב שיש לך?


אם אתם נושאים את החוב בכרטיס אשראי של עניין גדול הוא מאוד לא סביר שתוכל להרוויח מספיק כסף בחיסכון פנסיוני כדי לקזז את העלות של תשלום 18% או יותר על חוב כרטיס האשראי שלך. מצד השני, אם החוב שלך הוא בעיקר ריבית על המשכנתאות נמוכות ולשלם את המשכנתא שלך לפני עלות חסכונות הפרישה שלהם לא יכול להיות מתגמל כלכלי. השתמש בחוב זה או להשקיע מחשבון כדי לעזור לך להחליט אם העלות של חוב גבוהה יותר מההכנסות שהופקו על ידי חברת חיסכון פנסיוני שלך.

מה הן העלויות הכספיות של נסיגה מחיסכון פנסיוני שלך?


בדקו האם תוכנית חיסכון פנסיוני לשלם את החוב שלך יכול להיות השלכות מס בלתי צפויות. הבנק שלך או המוסד פיננסי יהיה חייב לנכות חלק מסכום משיכה, להפחית את הכמות שניתן ליישם להפחתת חוב. ניכויי חיסכון פנסיוני נעים בין 10% ל -30% בהתאם לכמות שאתה לסגת. ככל שאתה מושך יותר, שעבוד המס. אבל אני חושב שאתה צריך להסיר כמה כמויות קטנות, כדי למנוע את השמירה המוגברת. אתה יותר סביר להניח שפשוט יהיה בסופו של דבר עם חוב מס בסוף השנה, מציב אותך בבעיות כלכליות.

אם אתה שואל כדי להפוך את תרומה נוספת של השנה, השאלה היא מה היא מדרגת המס שלך עכשיו לעומת כאשר אתה מצפה לפרוש ומה תשלומי החוב הנוכחיים שלך אוהבים. יש כבר קושי ביצוע תשלומי החוב החודשי שלהם? מה נדרש כדי להפחית את החוב שלה עכשיו לבצע תשלומים חודשיים נוחים?

רמת מסים גבוהים יותר היום יובילו להחזר מס גבוה יותר. בדקו עם הבנק שלך כדי לעזור לך עם החישובים כדי לראות עד כמה אנחנו משלמים לפני קבלת תרומה חדשה. האם החזר המס, ברגע שמוחל על החובות שלך, להפחית את התשלומים החודשיים שלך חוב לרמה שאתה יכול להרשות לעצמך? אם לא, אז ייתכן שתרצה לשקול להחיל את הסכום הכולל של העודף הקטן שלך ישירות להפחתת חוב.

איך אתה מתקרב לגיל פרישה?


זו שאלה קשה. אתה קרוב יותר לפרישה, יש לך יותר בחיסכון פנסיוני כדי לתמוך באורח חיים נוחים בפרישה. אבל השגת פרישת חוב היא גם רעיון לא רע. חוב יותר יעזוב את ההכנסה יותר אתה צריך לשלם הוצאות החודשיות שלך, כולל ריבית על החוב שלה. זהו מעגל קסמים שקשה לניווט. באופן כללי, מומחים פיננסיים מסכימים שאתה צריך לקבל את הפרישה ללא חוב. במקרה זה, ייתכן שתרצה לבקש תרומה של כסף השנה כדי להפחית את החוב, אבל להשאיר חיסכון פנסיוני הנוכחי שלך ואת החיסכון אחר באופן מיידי.

האם המעסיק שלך תואם את התרומה שלך?


אם למעביד התאמה, מלא או חלקי, המסיבות שלהם תרומות חיסכון פנסיוני אישיות בכל שנה, אתה רוצה להסתכל על חשבונות חדשים. אם אתה משלם את החוב, את סכום הריבית תוכל לחסוך בהשוואה לכמות של תרומות נוספות למעסיק שלך כדי להפוך את חיסכון פנסיוני שלהם.

חלופות לסגת חיסכון פנסיוני שלך כדי לשלם את החוב
אם, אחרי שראיתי את השאלות הנ"ל, אתה עדיין תוהה אם או לא למשוך הזרם החשמלי חיסכון פנסיוני שלך כדי להפחית את החוב שלה יהיה הגורם האחרון שיש לשקול הוא שאפשרויות אחרות לפירעון חובך ?

איחוד הלוואה


אם רוב החובות שלך הם חובות של עניין רב בכרטיס אשראי, ועדיין יש לך אשראי טוב, ייתכן שתרצה לשקול הגשת בקשה להלוואת קונסולידציה חוב כדי לשלם את החובות ולא לסגת חיסכון פנסיוני הנוכחי. זו תשלב את התשלומים לתשלום חודשי אחד ולהפחית את עלויות הריבית שלך.

בדרך כלל תוכניות של החיסכון פנסיוני ופנסית החברה מוגנות מפני נושים

אם החובות שלך הם עצומים, אתה יכול לשקול הגשת בקשה לפשיטת רגל. זה חשוב לדעת שאם אתם מגישים בקשה לפשיטת רגל, החברה שומרת על החיסכון פנסיוני בפשיטת רגל, למעט תרומות שנעשו בחודשים האחרונים 12.

הפוך את הצעת צרכן לנושים שלך.


אם אינך זכאי לקבלת הלוואת איחוד והוא נאבק כדי לעמוד בתשלומים החודשיים שלך ללא משיכות גדולות מחיסכון פנסיוני שלך, ייתכן שתרצו לשקול מדבר לנאמן בפשיטת רגל של הצעת צרכן . הצעה יכולה להפחית את החוב שלך ללא הגשת בקשה לפשיטת רגל מבלי להתפשר על פרישתם.

האפשרות הטובה ביותר כדי לפרוע את החוב או להשקיע בחיסכון פנסיוני היא שאלה של איזון. אם אתה יכול להרשות לעצמו את התשלומים החודשיים ונמצא על מסלול כדי לשלם את החוב שלך על פני תקופה קצרה יחסית של זמן, אז זה יכול להיות חכם כדי להוסיף לחיסכון לפרישה שלך. אם, לעומת זאת, החובות שלך הם בלתי ניתנים לניהול, תשלום חובות צריך להיות בעדיפות הראשונה שלך - אבל אל תשכח לקחת בחשבון את כל האפשרויות שלך.

בכל מקרה פנה למומחים ליעוץ.

Thursday, May 2, 2013

לשלם חוב מהר

קצת יותר משנה, הינו ב 30,000 שקל בחוב כרטיסי אשראי ... ואני לא היה מרוצה.

באותו הזמן, הייתי צריך לעשות שינוי בקריירה ונחת עבודת החלום שלי כסופר והבלוגר.

אבל אני ביליתי כמה חודשים בין מקומות עבודה תוך כדי עבודה כדי להשיק את הקריירה החדשה שלי ובזמן הזה חיסלתי את החסכונות שלי, ולאחר מכן התחלתי לשים חלק מחשבונות כרטיס האשראי שלי בכל חודש.

בתחילת השנה שעברה, שהסכמתי לשלם בכרטיס האשראי לפני דצמבר, ולשמחתי, הייתי מסוגל לעשות זאת בהצלחה. כשאני סוף סוף עשיתי את התשלום האחרון, הרגשתי הקלה גדולה והרשעתו, כדי למנוע בעתיד חוב.

זו הסיבה שאני כל כך נרגש כאשר ג'ף התחיל תנועה של חוב כדי לעזור לאנשים לשלם את חובותיהם בשנת 2013.

ידעתי שלהביא אנשים יחד ולחלוק טיפים וחוויות שיעזרו להניע רבים מהם להיצמד לתוכניות שלהם ולקבל ללא תשלום חוב בהקדם האפשרי. וזה בדיוק מה שקרה. אז עם סוף אפריל מתקרב, אני חושב שאני מדבר ארבעה סודות שלמדתי כדי לשלם את החוב מהר יותר


1 | דע אפשרויות שלך

עם מוצרים ושירותים פיננסיים, לעתים קרובות אנשים אינם מודעים לכך שיש להם אפשרויות. וזו בעיה, מאז בחירתו של אשראי או אשראי רע (עם ריבית) יכולה לעלות מאות או אלפי שקלים. קודם כל, להעריך את שיעור הריבית שלך. לכרטיסי אשראי, אתה רוצה שיעור של כ -10% עד 20%. עבור סוגים אחרים של הלוואות זה תלוי, אבל בהשוואה למה שהודיע ​​על מנת לקבל מושג של מה נכון לשלם את החוב מהר יותר.

ואז לראות אם אתה יכול לקבל ריבית נמוכה יותר. התחל על ידי התקשרות חברת כרטיס האשראי שלך ותגיד להם שאתה רוצה שיעור נמוך יותר. אם היה לקוח ותיק ואתה לא החמצת תשלומים קיימת אפשרות חזקה שהם אומרים שכן. אחרת, לבדוק מה חברות אחרות מציעות. אתה יכול לשקול לעשות העברת יתרה, המאפשרת לך לנצל את תקופת היכרות ריבית נמוכה יותר - רק כדי להיות בטוח כדי לקרוא את האותיות קטנות לפני חתימה על הקו המקווקו.

אם יש לך הלוואות לסטודנטים, ללמוד את כל אפשרויות לשלם את החוב העומדות לרשותך והקפד להשתמש בתוכניות שונות בעלות ריבית נמוכה יותר שיכולות להאיץ את ההתקדמות שלך.

2 | אירגון החוב זה כל הסיפור

זה כמעט בלתי אפשרי להתמודד עם בעיה של לשלם את החוב לטווח ארוך בלי לבדוק איך הכספים שלך מאורגנים. אחרת, איך תדע מה גורם לבעיות ומהם הצעדים שניתן לנקוט כדי להאיץ את ההתקדמות? הדבר החשוב ביותר הוא להבין בדיוק לאן הולך הכסף כל חודש, עם אתה בחוב רוב הכסף הולך לתשלומי ריבית נמוכה יותר. תתחיל בסקירת התקציב שלך (או ליצור אחד אם לא עשית זאת עדיין). זה עשוי להיות שימושי כדי לחשוב על מה שתכנית ההוצאות שלך, ולעזור לך לתכנן כמה להשקיע בכל חודש - ועל מה.


תכנית ההוצאות שלך צפויה להפחית את ההוצאות שלהם כדי לשלם את החוב שלך מהר יותר. זה לא אומר שאתה צריך לוותר על כל התענוגות, אבל אתה חייב להיות השפעה על הדברים שאתה מחליט לקנות בכל חודש ולוודא שהוא אינו משתתף ברכישות דחף, או שהרצונות שלך קצרים מטרות לטווח להציף המחויבות ארוכות הטווח שלהם. לעצות נוספות על תקצוב, לבדוק את מרכז המשאבים שלנו לתקציב טיפים.

3 | הצבת מטרות לשלם את החוב

ההדמיה השימוש המפורסמת והמוצלחת ביותר כדי לשפר את ביצועי ספורטאים, והסיבה היא שהמוח האנושי מגיב בחריפות למה שאתה רואה. זה אומר שאתה יכול ליצור את חזון של עצמך על מנת לקבל את התוצאה שאתה רוצה.

על ידי הגדרת מטרה ספציפית (כמו "אני לצאת חוב בשנת 2013"), ולאחר מכן למלא את התצוגה עם פרטים (כמו "אני אשלם 200 שקל יותר לחודש"), תוכל לראות דרך ברורה למעקב, וזה הרבה יותר קל לעשות את רעיון מופשט כמו "לצאת מחובות".

הפוך את המטרה שלך ולדמיין את אבני הדרך רבות של הצלחה כפי שאתה יכול. ואז ללכת לקבל אותם!

4 | חפש איך להביא עוד הכנסה צדדית

בעוד שכולם מבינים את הרעיון של חיסכון בכסף, רבים מאיתנו לא חושבים על לעשות עוד כסף בתגובה לבעיית החוב שלנו באופן מיידי. אבל העובדה היא, להרוויח כסף בצד הפך להיות הרבה יותר קל בימים אלה הודות למספר גדול של אתרים חדשים שמתחברים לאנשים באינטרנט.

לחץ פיננסי שישה טיפים שיעזרו לך להתמודד כשאתה בחוב

לפחות מחצית מאנשים עם בעיות חוב להוטים או מדוכאים, חשוב לעשות כל דבר אפשרי כדי לגרום לך להרגיש טוב יותר. קבל עצה מעשית היא תמיד שימושית, אבל צריך גם לקחת בחשבון את ההשפעה הרגשית של החוב.

הטיפים באים יכולים לעזור לך לא לצאת חוב מהר יותר, אבל יכול לעזור לשפר את מצב הרוח שלך ...

1. תתמקד בכאן ועכשיו

ניהול החוב או IVA מתוך חוב יכול להיות פרויקט לטווח ארוך, וזה חשוב לקחת את זה צעד אחד בכל פעם. מבלה את כל הזמן שלך לחשוב על העתיד ועל מה שעלול לקרות יכול להוביל ללחץ עליית רמות. זה מוכח מדעי שחיים בזמן יגרמו לך יותר מאושרים.

חשוב גם לא להיות יותר מדי נתקע עם העבר. דברנו עם הרבה אנשים שעוברים את כל הדברים שאתה יכול לעשות אחרת כדי להימנע מהמצב הנוכחי. זה הרבה יותר טוב כדי לקבל את מה שקרה ולהתמקד בצעדים חיוביים כדי לשפר את החיים שלך עכשיו.

שתיים. שמור על גישה חיובית

תחשוב על כל הדברים שאתה אוהב בחיים שלך. לצאת חוב לעתים קרובות משמעות הדבר היא שיצטרך לוותר על חלק מהדברים החומריים שלעתים קרובות אנו משכנעים את עצמנו שאנחנו צריכים. אם אתה לקחת את המניות של המצב שלך, זה בטוח שיהיו דברים בחיים שלך, כי הם חשובים יותר מכסף. הם כל כך חשובים.

לשמור על גישה חיובית נפשית תעשה כל דבר בחיים שלך קלים יותר לניהול. להיות חיוביים לא אומר לצייר חיוך מזויף והמאבק נגדו. הנה כמה טיפים על איך להישאר חיובי - זה לפעמים עבודה קשה כדי לשמור על גישה חיובית, אבל זה שווה את זה בטווח הארוך.

שלוש. להתמודד עם השדים שלך

לכולנו יש רגעים שבם אנו רוצים לטמון את ראשם בחול. אם הבעיות שלך נראות יותר מדי מה לעשות איתו, זה מאוד מפתה כדי לנסות להוציא אותם מהראש שלך ולשכוח.

לעולם לא אשכח את הדברים כאשר אנו מנסים לשים אותם מדעתנו - פשוט לעבור מעלינו כענן וגורם לנו להרגיש יותר גרוע. זה עשוי להיות נכון במיוחד כאשר הבעיה קשורה לכסף, כמו תחושות של פחד ובושה, זה אפילו יותר קשה כדי לשמור על ידי שלהם ולבקש עזרה.

אנחנו יודעים שאתה לוקח את הצעד הזה ולעזור לעשות את הבדל גדול. בשנה שעברה, אנו מבקשים מן הלקוחות שלנו איך הם הרגישו לפני ואחרי כדי לקבל עזרה עם החובות שלך ואת התוצאות הראו בוודאות כי מקבל חוב לעזור להפחית את הלחץ.

ארבע. להיצמד לתקציב

כל מי שמכיר את הבלוג הזה והייעוץ שאנו נותנים לעולם לא נפסיק לדבר על תקציבים. אני לא אתנצל, כי יש סיבה למה כמעט את התקציב בכל זמנים הוא דבר חשוב.

יצירת תקציב ודבק בו תהיה מעשית לכספים שלהם, אלא גם לעזור לך להרגיש טוב יותר סיוע. יודע מה כסף שאתה לעזור לך להרגיש בשליטה על הכספים שלהם ויובילו לשלום גדול יותר.

חמש. הישאר פעיל

פעילות גופנית משחררת כימיקלים במוח שלנו שגורמים לנו להרגיש מאושר. אז אם אתה מרגיש שדאגות הכסף שלך הן מעל אתה יכול להיות רעיון טוב כדי לצאת לריצה או הליכה מהירה עוד יותר.

להיות פעילים לא בהכרח אומר להוציא כסף גם. יש לנו כמה טיפים פתרון חוב כדי לשמור על כושר על תקציב. החברים של הקרן לבריאות נפש שלנו נפגשו וידאו הגדול הזה עם כמה טיפים על איך להישאר פעילים:



שש. קבלת עזרה

אנחנו יודעים שהחוב יכול להיות חוויה מאוד בודדה. משום מה, כולנו מרגישים קצת מוזר לדבר על כסף עם חברים ובני משפחה ויכולים לגרום לתחושה מאוד בודד. אם אתה יכול להתגבר על בעיה זו ולהסתמך על חבר או בן משפחה של ביטחון, אז אתה חייב להרגיש פחות לבד.

אנחנו יכולים לעזור גם לך. אנו מבינים את מה שהיא רוצה להיות בחובות ואיך לעזור. אם אתם מודאגים לגבי הכספים שלך, אתה צריך להשתמש בעצות כלי חיסול החוב שלנו. זה יכול לתת לך פתרון חוב תוך 20 דקות.

Tuesday, April 30, 2013

טיפים לחסל את החוב שלך

אם אתה נאבק עם חוב, זה אולי נראה כאילו העולם הוא כהה מאוד. עם שטרות הרכבה וסוכנויות אוסף אחריך, זה אולי נראה כי חיים אף פעם לא יהיו אותו הדבר.

קח נשימה עמוקה. המאבק נגד החוב הוא קל יותר ממה שאתה חושב. כל מה שאתה צריך זה קצת נחישות ותכנית כלכלית מוצקה שישאיר את הראש מעל המים. הנה כמה טיפים

להגדיר תקציב. אם זה לא עשית זאת, ליצור תקציב עבור ההוצאות שלך. להפחית את העלויות שלך למינימום. זה חל על כל החלקים של ההוצאות שלך - טלביזיה בכבלים, שירותי לווין, את חשבונות הטלפון הניידים או קבועות רכישות, רכישות שיקול דעת, סיגריות, קפה, תחביב יקר וחלקים. אם מדובר בצורך בסיסי, לקפוץ קצת.

לאסוף את הנכסים שלך ולמכור חלק. זה יכול להיות קשה לתת לדברים האהובים עליהם, אבל זה הוא אחת הדרכים המהירות ביותר להרוויח כסף במהירות. פוקוס על הנכסים החשובים ביותר, כמו בית או מכונית. דברים קטנים שאתה יכול למכור ב-eBay, קרייגסליסט או מכירה במוסך.

למד על תוכניות הצנע. רוב המוסדות פיננסיים שיש להם כסף יכולים לקבל תוכניות צנע. תוכניות אלה עלולות להפחית את שיעורי ריבית או להציע דחיית תשלום. שאל על זה - אם אתה לא שואל, אתה יכול להיות משאיר הרבה כסף על השולחן.

לבקש עזרה. אם יש לך הורים בעלי כוונות טובות, זה זמן לפנות לעזרה. בזמן שאתה יכול לרוץ ולקבל המשכורת הלוואה כאשר מגיע זמן לפרוע את ההלוואה, אשר תוסיף לדאגות החוב. הנח להסדר עם מישהו שסומך עליך ואתה יהיה מוטיבציה לעבוד קשה כדי לשלם.

להגדיל את ההכנסה שלך. כאשר רוב אנשי החוב להתמקד בקיצוצים בהוצאות. אבל אפילו יותר חזק חלק מהמשוואה יכול להגדיל את ההכנסה שלהם. אתה לא יכול להיות מודע לכך, אבל יש מאות של כסף שונה שהופכים את רעיונות שאתה יכול לקחת את היתרון של להרוויח קצת כסף. גלו את הסיפורים מעוררי ההשראה של אנשים כמוך שמשתמשים בשיטה זו מדויקת כדי להיפטר מן החובות שלך, ואז לפרוח.

המסקנה היא שאין גישה אחת היא טובה יותר מאשר אחרת. מה שחשוב בסופו של הדבר הוא שאתה מתחייב, ליצור תכנית ולאחר מכן להישאר עם זה, לא משנה מה קורה. ולפני שאתה יודע את זה, אתה אהיה אחד לספר לאחרים על סיפור ההצלחה של איך בבת אחת שהייתם שקוע עמוק בחובות והוא כאן היום, סיפור הצלחה של ממש.

Sunday, April 28, 2013

הדרך הנכונה לעשות את איחוד חוב

המצב מתואר במדוע קונסולידציה חוב לא עובדת ... באופן כללי, זה די טיפוסי, אבל אם אתה רוצה לעשות את גיבוש חוב, זה לא צריך להיות המציאות שלך. אתה יכול לגרום לזה לעבוד, אבל יש כמה דברים שאתה צריך ליישם כדי להגיע לשם. הנה כמה טיפים שיעזרו לך להצליח במאמצי חיסול החוב שלך.

לבצע תשלומים חודשיים גבוהים יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך

איחוד חוב צריך לשמש כדי לחסל את החוב שלך, זה קל יותר לחיות איתו. אם הוא מסכים להגדרה לשלם על פי שילוב של החובות לאחד, אם אתה יכול לעשות יותר מאשר להעביר את החוב שלך מערימה אחד למשנו. אתה חייב להיות כל הזמן לכרסם ביתרת הקרן.

הפוך שבץ הקצר ביותר האפשרי

חמש שנים או יותר היא אופק נראה לעין שכל אחד יכול לשאוף. אם אתה צריך להאריך אותו לתקופה ארוכה יותר (לצורך ההסמכה), התכנית לבצע תשלומי הון נוסף כדי לשלם פחות קבוע. כהלוואת איחוד תולה אותו גדול יותר הסיכוי שאתה לא תוכל לעשות את מה שאני מקווה. דבר אחד אחרון: לוודא כי ההלוואה יש שום עמלה פירעון מוקדם.

השתמש בהלוואה בריבית קבועה

כל סוג של הלוואה יכול לשמש עבור קונסולידציה חוב, אבל כמה הלוואות טובות יותר מאחרים. יש הלוואות בריבית קבועות יש שני יתרונות עיקריים:
 1. זה קבע דמי ו
 2. זה הוא חיסול עצמי.

הלוואות מתחדשים וHELOC וכרטיסי אשראי בדרך כלל להפקיד, היתרה נופלת. זה מאפשר לך להישאר בחוב ארוך יותר, כמו גם מאפשר לך להוסיף עוד חוב. אתה לא רוצה אחת מהאפשרויות אלה, אך להיראות קלים.

להפחית את ההוצאות המחיות שלך

זכור את הכאב שדיבר רק עכשיו? סביר להניח שהוא בחובות בגלל ההוצאות שלהם יעלו על ההכנסה שלך במשך תקופה ארוכה של זמן. אלא אם כן התהפך המגמה של קונסולידציה החוב תיכשל. האיחוד צריך להיחשב נצחי פיננסי. אתה מקבל הפסקה כדי ללמוד איך לחיות על תקציב ולהקצות את כסף כדי להחזיר את ההלוואה או איחוד או יצירת חיסכון, כך שאתה לא צריך להסתמך על חוב לעתיד .

להגדיל את ההכנסה שלך

לקבל את הכסף מוקדם יותר בתהליך עשוי להיות גורם הקריטי שעושה את כל העבודה של איחוד.
 ■ לקבל עבודה שנייה,
 ■ להקים חברה למשנו, או
 ■ למכור חלק מהמוצרים המיותרים שלך.

זה יכול לעזור לך לקבל כמה דולרים בבנק כדי להבטיח הצלחה לטווח הארוכה של איחוד. אתה יכול גם לשלם מראש את איחוד ההלוואה עד כמה שניתן בשלב מוקדם. אם אתה משתמש בתשלומי קרן הלוואה בריבית קבועה להקטין את טווח ההלוואה - וזה מה שאתה רוצה לעשות, כפי שאתה יכול!

זה תוצאה של כל זה סוף מדי. אם אתה יכול ליישם את השינויים האלה ולעשות את העבודה באיחוד כמו שצריך, לך יהיה טובים יותר מאומן ומוכן להתמודד עם כל העניינים הכספיים לשארית חייו. במובן זה, המאמץ הוא יותר מהחוב קונסולידציה.

האם ניסה קונסולידציה חוב? איזו עצה היית נותן למי שעשוי להיות מעוניין בכך?

Saturday, April 27, 2013

מדוע קונסולידציה חוב לא עובדת בדרך כלל

רוצה לדעת סוד על איחוד הלוואות חוב? בדרך כלל זה לא עובד. יש הרבה כסף כדי להיות בקידום והארגון של הלוואות אלה, כמו גם תקווה הגדולה סביבם, כך שלא שמעו הרבה על איך הם לא עובדים. לאחר שעבד בעסקי המשכנתאות במשך שנים רבות, ולראות שוב ושוב את תהליך המשחק, אני יכול לומר בודאות, כי בדרך כלל זה לא עובד. רעיון נהדר בתאוריה, אבל המציאות היא שונה בתכלית.

כמעט כל סוג של הלוואה יכול לעבוד עבור קונסולידציה של חוב - מזומנים החוצה המשכנתאות הראשונות, המשכנתאות שנייה, קווי אשראי (HELOC), כמעט כל סוג של הלוואה יכול לעבוד עבור קונסולידציה של חוב - מזומנים החוצה המשכנתאות. אבל הבעיות הן בדרך כלל לא את ההלוואות עצמן, זה הוא הגורם האנושי.

מדוע קונסולידציה חוב אינה פועלת כרגיל

אנו מקווים כי איחוד החוב שלנו ללכת, ולעשות זאת ללא כאב. אם אפשר, אז אף אחד לא הייתה בעיות חוב. האמת היא שאם אתה לא מרגיש קצת כאב במהלך האיחוד, שאתה הולך בכיוון הלא נכון!

ישנם כמה גורמי חבלה איחוד חוב יותר, ובדרך כלל כולל אחד או יותר מהפעולות הבאות:
 הדאגה העיקרית של החייב

 1. היא בדרך כלל מקבלת את התשלומים החודשיים שלך תחת שליטה. הדגש הוא על ביצוע איחוד תשלום נמוך בהרבה מהתשלומים המשולבים על חובות ישנים ולא מבטל את החוב.

 2. מכיוון התשלום החדש הוא לעתים קרובות הרבה יותר נמוך מהחובות שהצטברו תשלומים שהיו תלויים ועומדים, החייב ליפול חזרה במהירות לדפוסי הצריכה וניהול כסף הרגילים שהסתבכו בחובות במקום הראשון.

 3. רוב המלווים מודאגים יותר לגבי הרמה של תשלומים החודשיים וסך חוב, ומציע מימון חדש לשיטפונות קונסולידציה חוב, אשר במובנים רבים הוא מכור לחוב.

 4. קונסולידציה חוב הוא התהליך של המרה של חוב לטווח קצר (כרטיסי אשראי, הלוואות רכב והלוואות לצרכנים) של חוב לטווח ארוך, ואם אתה משתמש במזומן משכנתא החוצה, חוב הופך למעשה חוב קבוע.
 זמן רב תשלום

5.אילו שמגיעים עם איחוד הלוואות החוב ביותר - לשמור על תשלומים נמוכים - מגביר את הסבירות של להיכנס לעלויות משמעותיות שיכול להוביל לחוב חדש. חיים קורה בזמן שבניין יושב שם.

Thursday, April 25, 2013

יחס חוב להכנסה: כמה חוב הוא יותר מדי?

אמנם יש דעות רבות ושונות, כמו לכמה חוב הוא יותר מדי, שתי הסיבות הבאות הן אמצעי הנפוץ ביותר של סכום החוב הוא לניהול. קשרים אלה ידועים גם כחוב להכנסה (DTI). רבים מכם קוראים את זה ובלוגים של מימון אישי אחרים, בניסיון לחסל את החוב. אחרים לקרוא כדי לשפר את היציבות הפיננסית שלהם על מנת להימנע מהלקיחה על חוב בעתיד. יחס חוב להכנסה זה מכשלה גדולה הן למשקי הבית ולעסקים.

אבל לפעמים, החוב הוא בלתי נמנע. לדוגמה, רוב האנשים לא מסוגלים לקנות בית עם כסף מזומן. אם אתה מוצא את עצמך צורך לקחת את הבית, רכב, הלוואות לסטודנטים, כרטיסי אשראי או חובות אחרים, חשוב על מנת להבטיח כי אתה לא מקבל מעל הראש שלך עם תשלומי חוב. אחרי הכל, אתה צריך להשתמש יותר מהכנסתם כדי לכסות את ההוצאות וחיסכון הנוכחיות לעתיד.

יחס DTI קצה קדמי


הקצה הקדמי DTI הוא היחס בין מחירי דיור להכנסת ברוטו. כדי לחשב, להוסיף את העלות הכוללת של דיור (קרן משכנתא, ריבית, ביטוח ומסים) ולחלק את סך על ידי ההכנסה ברוטו שלך. אם אתה משכיר, הוצאות מחיות הן יותר מדמי השכירות ודמי ביטוח שלך. בעלי דירה או שיתופי חייבים להבין כל דבר. אתה יכול לשקול את עלויות דיור והכנסות על בסיס חודשי או שנתי - ודא שאתה משתמש באותו זמן, מונה ומכנה!

זוהי נוסחה על ידי כתיבה ל:

(הון + משכנתא ריבית + ביטוח + מסים + דמי) / (הכנסה ברוטו)

אמות המידה האובייקטיבית ליחס הזה היא פחות או שווה ל 28, מה שאומר שהעלות הכוללת של הבית היא יותר מ 28% מהכנסת ברוטו שלך.

יחס חזרה DTI


חזור יחס DTI הסוף מודד את חלקם של דיור ותשלומי חוב אחרים, לרבות חוב כרטיס אשראי, חוב, הלוואות לסטודנטים, הלוואות לרכב, וכו 'כדי לחשב, לקחת את המונה של יחס DTI הקצה הקדמי ולהוסיף את סכום התשלומים שנותרו. שוב, אתה יכול לעשות את זה על בסיס חודשי או שנתי, ולאחר מכן מחלק את סך על ידי ההכנסה ברוטו החודשית או שנתית שלך.

נוסחה ליחס של דיור 2 היא:


(+ ריבית + מסים + ביטוח + עמלות + + CC תשלומי הלוואה לסטודנטים תשלומים אחרים + הון) / (תקבולי ברוטו)

אמות המידה האובייקטיבית ליחס הזה היא פחות או שווה ל 36, מה שאומר שהעלות הכוללת של תשלומים לדיור וחובות אחרים הן יותר מ 36% מהכנסת ברוטו שלך.

שימו לב ששילוב של שני קשרי משמעות הדבר היא כי תשלום המשכנתא שלך לא יעלה על 8% (36% - 28%) מהכנסת ברוטו שלך. עבור אדם עם הכנסה שנתית של 40,000 $, אשר שווים 3,200 דולרים לשנה, או פחות מ 300 $ לחודש.

איך יחס חוב משמש


מלווים להשתמש במערכות יחסים אלה, כאשר הם נהנים ממשכנתא חדשה או מימון מחדש. בעבר, היה גדל שיעור הריבית אם הקשר היה גבוה יותר מאשר לבנה. בימים אלה, עם היותו אשראי הדוק כמו זה, מלווים להיצמד ליחסים מסורתיים

בנקים ומלווים מוסדיים ופרטיים אחרים יכולים גם להציג את הקשרים הללו לפני מתן אשראי, או להשתמש בם כדי להגביל את כמות האשראי שאתה מוכן לבחור. אתה יכול להשתמש בם כדי לבדוק אם יש לך חוב גדול מדי, כפי שניתן לראות על ידי מגזר הדיור והפיננסים. זה גם יכול לפתור אחורה כדי לראות את סכום חוב לך סביר יכול "להרשות לעצמו" לקחת - ואת גודל משכנתא שאתה באמת יכול להתמודד. זה יעזור לך להימנע מרכישה "יותר מדי מהבית."

שיפור יחסיהם

אם אתה מפעיל את המספרים ומערכות היחסים שלהם לא נופלים במסגרת היעדים הנ"ל, אתה יכול לנקוט בצעדים על מנת לשפר אותם.
 ■ התחל בקבלת מחויבות להפסיק לקחת על חוב חדש.
 ■ בשלב בא, לפתח תכנית כדי להחזיר את החוב לצרכן.
 ■ בשלב הבא, לשקול מיחזור המשכנתא שלך או להקטין את הגודל של הבית שלך כדי להפחית את העלות הכוללת של דיור.
 ■ לבסוף, לחפש הכנסה נוספת למקסם את תשלומי החוב שלהם.

איך יחס חוב להכנסה שלכם יעלו בקנה אחד עם המטרות שלכם להקטנת החוב?

Thursday, February 28, 2013

כיצד לנהל חוב אם אתה הופך מובטל

זה מספיק רע אם אתה מרגיש שהוא נמחץ על ידי משקליו של החוב שלה. גרוע מכך הם כאשר אתה מאבד את העבודה שלך על גבי זה.

מה אתה יכול לעשות אם יש לך חוב ומובטל? מצב זה מחייב תכנון רציני - ואת התקשורת הקדמית עם הנושים שלך.


לתעדף את החובות שלך

הצעד הראשון הוא לתעדף את החובות שלך. כמו שאני רוצה להיות מסוגל לתת לכל התשלומים שלך בשלב זה, המציאות היא שחלקם להחליק.

גלו אילו חובות הם חשובים ביותר בשבילך כדי לשמור על. אם אתה רוצה להישאר בבית שלך, חשוב שתשלומי המשכנתא שלך. אם אתה לוקח את המכונית שלך לראיון עבודה, אתה לא רוצה תשלום המכונית שלך מה להפסיד.

למרות מנפיק כרטיס האשראי יכול להיות אחד מהעיקש ביותר במנסה לגרום לך, האמת היא שחוב על כרטיסי אשראי הוא בדרך כלל לא מאובטח. לכן, למרות שהיא עשויה להיתבע על מה שאתה חייב, וניקוד האשראי שלך יושפע אם אתה מפספס משהו, אי תשלום בכרטיסי אשראי הוא בדרך כלל הטוב ביותר ממצב רע.

צור הנושים שלך

בואו הנושים שלך על המצב הנוכחי שלך. במקרים מסוימים ייתכן שתוכל לעשות כמה סידורים כדי לדחות תשלומים, או לדחות תשלומים כדי ליצור.

אם ההלוואות לסטודנטים שלך, מתקשר ושואל על קשיי האופציות שלך. אתה יכול בדרך כלל לקבל דחייה, כך שאתם, תשלומים עבור תקופת זמן מסוימת לעיכוב. אפשר גם להשתמש באפשרויות התשלום על בסיס הכנסות המשמשות להלוואות סטודנטים פדרליות.

במקרים מסוימים, אם אתה באמת לא יכול לעשות את תשלומי המשכנתא שלך, ייתכן שתוכל לנהל משא ומתן עם המלווה שלך הסבלנות. משמעות הדבר הוא כי תשלום חלקי או ללא תשלום עבור תקופה של זמן לעשות. בסוף הסבלנות שלו, אתה מתחיל ביצוע תשלומים עד גדולים או להיות תקוע בקצה של ההלוואה, הארכה של כהונתך.

אתה יכול גם לפתח שיטות חלופיות של תוכניות תשלום עם מנפיקי כרטיסי אשראי ומלווים אוטומטיים בעת צורך. תהיה כן ומביע את רצונו לחובתו, ואתה יהיה מסוגל לעשות את תכנית תשלום ניתן לשנות במהלך להתברג אבטלה.

תעשה מה שאתה יכול לחזור על גבי

עכשיו זה לא הזמן לשבת בחיבוק הידות. אתה צריך תכנית כדי לחזור לחלק העליון של המצב הפיננסי שלך. אחד הדברים הראשונים שאתה צריך לעשות הוא להגיש בקשה לקבלת דמי אבטלה. זה לא יהיה משהו שאתה רגיל לראות, אבל יותר טוב מכלום. פעולות נוספות שניתן לנקוט הן:
 • צמצם את כמות הפריטים שאתה לא צריך. זה זמן להדק את החגורה.
 • שאל בני משפחה וחברים לעזרה, כספי או שאינם כספי, כגון צפיית ילדיהם בעת שחפש עבודה.
 • במשורה להשתמש בכספי החירום שלך אם זה אפשרי.
 • שקול מתחיל צד להתרחש במהלך חיפוש העבודה. ייתכן שתוכל לבלות קצת כסף בצד כעצמאי, עבודה, או כל אפשרות אחרת עצמאית.
 • נסו להימנע ממשייכת כרטיסי אשראי. לצבור יותר חובות בשלב זה הוא סביר שתוכל לעזור למצבך. שים את חוב נוסף רק כמוצא אחרון.

עליך-כלי מחדש את קורות חיים של, לעדכן את אנשי קשר ברשת, ולחצו את האבנים בהקדם האפשרי. הקפידו לבקר טיפי קריירת מרכז המשאבים שלנו! התקופה קצרה של אבטלה, השפעה הנמוכה יותר על ניקוד האשראי שלך - בקרוב אתה מקבל בחזרה על מסלול עם תכנית הפחתת החוב שלה.

 

Sunday, February 24, 2013

הצלחת אספני כתובות

חוב שליטה שגויה בהחלט לתפוס את החייב. החייב נמלט חרפה. מומחי הסדר חוב יודעים בדיוק כמה זמן זה עשוי לדחוף לנושים לתת נתח גדול יותר של יתרת החוב ובכך לשפר את מצבם הכלכלי. המטרה העיקרית היא למצוא את הפתרון הנכון עבור חוב, כך ששני הצדדים נהנים מהמצב. מצבים אלה הם החייב יש מספר יתרות זמינות באופן חופשי מצטיינות או כאשר יש כישלון או עיכוב בתשלום לכמה חודשים.

שוחח עם יועץ מס, אם אתה לא בטוח אם אתה זכאי לחריג זה. בהתאם לגודל של כרטיס אשראי חוב ניתן להסיר ביעילות 1-3 שנים. אם אתם מתחת לכסף לחץ ומישהו הוא להושיט יד עוזרת לגלויה, אשר עלול לספק לייעוץ לניהול חוב. אתה יכול להוכיח את הכנסתך הופחתה באופן משמעותי, או שאבד את רכושם, או כל דבר הרלוונטי ל" המצב הנואש "שלך אחר. בעת שליחת הסכם הסדר חוב או הצעות נגדיות להצעות אספנים, להסיר את הפריט מכרטיס האשראי שלך, המכסה ברורה. מצב זה היה רע מאוד מנקודת מבטו של הנושה.

חברת כרטיסי האשראי היא שמחה להלוות את כספם בחזרה. בדרך כלל, לעומת זאת, נושים פשוט להתחיל הליכי גבייה, לרבות הגשת תביעה משפטית נגד בית המשפט לצרכן. אני מקווה שהתמיכה תגדל תנאים עתידיים ואף להביא לכלכלה בריאה ותוססת. מנהלי המשא והמתן יודעים בדיוק איך להתמודד עם נושים וחובות גדולים יותר להשיג טען לפטור. עם תשלומים חודשיים נמוכים יותר, ייתכן שתוכל לבצע תשלומים החודשיים שלהם ולתת סכום החוב הכולל שלך מצטמצם לקצב מהיר יותר. בשלב זה, לצרכן כל כך המום שלזרוק את זהירות לכל הרוח כאדם הראשון שנדבק להקלת הבטחות.

במקרה זה המס מופחת במידה ניכר, כי החברה לעשות דברים בצד שלהם. הסדר חוב יכול לעזור להקל על חוב כרטיס האשראי. בדרך זו יש לך מספיק ראיות להסכמתם. באופן כללי, עו"ד הסדר חוב כדי לסייע בכל דרך אפשרית. בתהליך של הסדר חוב יכול לנהל משא ומתן עם הנושים שלך להתפשר על סכום נמוך יותר.

Wednesday, February 20, 2013

התמודדות עם חוב: זהה את ה3 השלבים של החוב

אתה יודע שאני פשוט שלמתי את כל החוב הצרכני שלנו כל להוסיף שערורייתי ובלתי הולמים מאוד ועשינו את זה בשלוש שנים. באופן טבעי, שפרסמנו הודעה על זה, אלוהים שלי, כמובן שהייתי, רציתי על הגג של הבית, שוכח סחרחורת והכל, וצועקים על כל מי שיכל לשמוע, את כל העיר ואת היקום. בכנות, זה לא היה הרבה יותר טוב מאשר כשקבלתי את תואר הדוקטור שלי והיה מוכן לפתוח ניתוח לב לביצוע בירידה של כובע (אני, הבן שלי היה אומר, רופא לא יכול לגרום לאנשים טובים יותר, דעה) .

כל זה, ופונקציות דומות בבלוגוספירה, הושק ויכוחים קטנים מאוד בנוגע לתשלום סכומים גדולים. מישהו בפורום אחר אמר שהמחשבה שלו / שלה הראשונה לא הייתה "יפה", אבל "אם אתה עשיר כמו שאתה נמצא בבלגן כזה." יש גם שמועות, אם כי מאוד חלש, התפקיד של גישות השונות ואת הקרקע המוסרית היחסית שלהם בכך שהוא כמשתמע מדברי צנע ומצוקה איכשהו יש סמכות מוסרית.

מה אני חושב שזה ויכוח בצד, גרם לי לחשוב ולשאול לתשלום חוב כמתהליך, ולא מעשה (מעשה שהוא לא, יאמין לי, אם יש לך חוב נכבד הוא עניין של התנגדות). אני הבנתי היא שהתהליך של חוב ניתן לראותו כסדרה של שלושה שלבים שונים. אלה הם: ייצוב, הרחבה והאצה. במהלך כל אחד מהשלבים הללו, פעולות וגישות ספציפיות יש עדיפות ברורה.

אבל תן לי בנושאים אלה.

יצוב

אתה מבין שאתה נמצא בחובות. לא נעים ככל שיהיה, בהנחה שזה 'קץ ההיסטוריה' היא ההזדמנות שיש לך יותר בעיות: החוב הוא רק במקרים נדירים מעשה (לדוגמה, סוג של אסון בלתי צפוי). לעתים קרובות יותר מאשר לא, הולך לתוך החוב הוא תהליך שחזר מקרים של הוצאתם מהכנסה. לא יכול להיות מספר סיבות לכך, אבל זה לא נקודה: הנקודה היא שאם אתה בחוב הוא תהליך שהוא יותר סביר מאשר לא להמשיך.

במילים אחרות, אם אתה מבין שאתה בחוב כנראה עדיין עמוק בחובות.

לכן, הצעד הראשון הוא לייצב או שאתה לא נכנסת לחובות לעשות, מה לעשות, עוד לפני תשלומים.

במהלך ייצוב החוב תצטרך:
 מידע על כל החובות שלך, שכל ההכנסות החודשיות שלך וההוצאות החודשיות שלך;
 ההתמקדות העיקרית היא להבטיח כי ההכנסה החודשית שלך עולה על התפוקה החודשית (כולל רמה המינימאלית של החזר חוב);

זה יותר יעיל ומהיר יותר על ידי צמצום ההוצאות. זכור כי:
 יש חלק מהוצאותיהם אינם מוסמכים לשנות או לא מהיר מספיק בכל מקרה. בדרך כלל, אך לא באופן בלעדי, קטגוריה זו כוללת משכנתא / שכר דירה, מסי מועצה, שירותים ציבוריים ובאופן אירוני, את תשלומי חוב. זה יכול להיות קשה לחוזים שונים במהירות המירבית (טלפונים ניידים, למשל) כדי לשנות. לכן, תן גם לבד: אל תבזבז את הזמן שלך ולהתמקד במה שאתה יכול לשנות.
 כל הביטוח מגיע זהיר מאוד - יש רווחים עצומים שנעשה כאן, ואתה יכול די מהר, בדרך כלל בתוך כמה שבועות. כאשר עשו את ההוצאות החודשיות שלנו להפחית בסכום משמעותי, שינוי ביתנו, וביטוח רכב ולשלם בבת אחת (ואבד את הקרב אבל נצח במלחמה, משום שזה מוביל לבעיה של תזרים מזומנים זמני, אך להפחית את העלויות חודשיות, ולכן הם קונים לך 12 חודשים) ושינויים בביטוח חיים. באופן כללי, את ספקי אנרגית המיתוג אינו שווים כל שינוי שעבר קואופ אנרגיה.
 עלויות משתנות, כל מזונות וקטנים לבלות, הם המקום שבו ניתן לבצע התקדמות מהירה, וכי הוא אינו מבוטל. אל תפסיק לעשות דברים, אבל לעשות אותם בצורה שונה. במקרה שלנו, יש לנו הפסקנו לאכול (בעצם, זה אומר שלא היה לי זמן נהדר עם חברים), סופרמרקט השתנה, החל בישול ואפייה (כולל עוגיות ומאפינס) ומבטל פסולת. ייזהר במה שאתה באופן אישי לבלות - ארוחות צהריים, קפה, נייחות (אוסף מעורר קנאה של עטים נובעים במקרה שלי).

במהלך חוב ייצוב מרגיש יותר כמו שיט בסירה (ודי גדול) מאשר לנהוג במכונית. דברים מתנהל באיטיות רבה וההצלחה היחידה שלו היא שהכספים שלהם מצביעים בכיוון הנכון - יביאו קצת יותר ממה שהוא מוציא. ופיכחון מאויר יש תפקיד חשוב בשלב זה.

הרחבה

לאחר התייצבות המצבה הפיננסית ולהבטיח שאתה לא מקבל יותר לתוך חוב אומרת שאתה להתמקד בהגדלת תזרים המזומנים שלך, או את ההבדל בין מה שהם מבלים ועל מה שאתה מוציא. זו מושגת על ידי שילוב טוב ביותר מואר פיכחון ולהגדיל את המכירות.

את העבודה השנייה נשמע נורא, אני יודע. אבל יש כנראה מעט מאוד אנשים שהחליטו להגדיל את ההכנסה שלהם ולא הצליחו לעשות - מחויב והרצון שתראה הזדמנויות שבו לפני שהיו כל מכשולים.

בכוונתי לדון באסטרטגיות שונות להכנסות במאמרים הבודדים שלך כדי להגדיל. מה שחשוב הוא שעלייה במזומנים צריכה להיות ממוקמת על החוב, ורק לצפות בו להתפורר.

הכנסות גדלו זה שלב הכרחי; הצנע לוקח צעד אחורה.

האצה

אם הצלחת להגדיל את ההכנסות בשלב ההתרחבות ולשים אותו על החוב שתבחין בו מתחיל ירידה במהירות. הסיבה לכך היא:
 כאשר אתה מגיע לנקודה שבה אתה משלם יותר מאשר עניין עיקרי, ו
 הרווחים שלך ימשיכו לצמוח אנחנו צריכים לשים יותר לתוך חוב.

בשלב זה, הכנסה גבוהה יותר היא והפיכחון הראשי, מאחורי קלעים.

לבסוף ...

אני מקווה שאלו מכם שקבלו אותה לשלם החוב בהצלחה, כתבתי מאמרים תחת התנועה של החוב, בתקווה שתמצאו שימוש עבורם - זה ייתן לך רעיונות ואש לעקוב אחריה וניסוי.

אתה חושב שאתה הרי החוב הוא גבוה מדי? אתה יכול לעשות את זה! רק למצוא דרך ללמוד ללכת דרך ונפל!