טיפים לחסל את החוב שלך

אם אתה נאבק עם חוב, זה אולי נראה כאילו העולם הוא כהה מאוד. עם שטרות הרכבה וסוכנויות אוסף אחריך, זה אולי נראה כי חיים אף פעם לא יהיו אותו הדבר.

קח נשימה עמוקה. המאבק נגד החוב הוא קל יותר ממה שאתה חושב. כל מה שאתה צריך זה קצת נחישות ותכנית כלכלית מוצקה שישאיר את הראש מעל המים. הנה כמה טיפים

להגדיר תקציב. אם זה לא עשית זאת, ליצור תקציב עבור ההוצאות שלך. להפחית את העלויות שלך למינימום. זה חל על כל החלקים של ההוצאות שלך - טלביזיה בכבלים, שירותי לווין, את חשבונות הטלפון הניידים או קבועות רכישות, רכישות שיקול דעת, סיגריות, קפה, תחביב יקר וחלקים. אם מדובר בצורך בסיסי, לקפוץ קצת.

לאסוף את הנכסים שלך ולמכור חלק. זה יכול להיות קשה לתת לדברים האהובים עליהם, אבל זה הוא אחת הדרכים המהירות ביותר להרוויח כסף במהירות. פוקוס על הנכסים החשובים ביותר, כמו בית או מכונית. דברים קטנים שאתה יכול למכור ב-eBay, קרייגסליסט או מכירה במוסך.

למד על תוכניות הצנע. רוב המוסדות פיננסיים שיש להם כסף יכולים לקבל תוכניות צנע. תוכניות אלה עלולות להפחית את שיעורי ריבית או להציע דחיית תשלום. שאל על זה - אם אתה לא שואל, אתה יכול להיות משאיר הרבה כסף על השולחן.

לבקש עזרה. אם יש לך הורים בעלי כוונות טובות, זה זמן לפנות לעזרה. בזמן שאתה יכול לרוץ ולקבל המשכורת הלוואה כאשר מגיע זמן לפרוע את ההלוואה, אשר תוסיף לדאגות החוב. הנח להסדר עם מישהו שסומך עליך ואתה יהיה מוטיבציה לעבוד קשה כדי לשלם.

להגדיל את ההכנסה שלך. כאשר רוב אנשי החוב להתמקד בקיצוצים בהוצאות. אבל אפילו יותר חזק חלק מהמשוואה יכול להגדיל את ההכנסה שלהם. אתה לא יכול להיות מודע לכך, אבל יש מאות של כסף שונה שהופכים את רעיונות שאתה יכול לקחת את היתרון של להרוויח קצת כסף. גלו את הסיפורים מעוררי ההשראה של אנשים כמוך שמשתמשים בשיטה זו מדויקת כדי להיפטר מן החובות שלך, ואז לפרוח.

המסקנה היא שאין גישה אחת היא טובה יותר מאשר אחרת. מה שחשוב בסופו של הדבר הוא שאתה מתחייב, ליצור תכנית ולאחר מכן להישאר עם זה, לא משנה מה קורה. ולפני שאתה יודע את זה, אתה אהיה אחד לספר לאחרים על סיפור ההצלחה של איך בבת אחת שהייתם שקוע עמוק בחובות והוא כאן היום, סיפור הצלחה של ממש.

הדרך הנכונה לעשות את איחוד חוב

המצב מתואר במדוע קונסולידציה חוב לא עובדת ... באופן כללי, זה די טיפוסי, אבל אם אתה רוצה לעשות את גיבוש חוב, זה לא צריך להיות המציאות שלך. אתה יכול לגרום לזה לעבוד, אבל יש כמה דברים שאתה צריך ליישם כדי להגיע לשם. הנה כמה טיפים שיעזרו לך להצליח במאמצי חיסול החוב שלך.

לבצע תשלומים חודשיים גבוהים יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך

איחוד חוב צריך לשמש כדי לחסל את החוב שלך, זה קל יותר לחיות איתו. אם הוא מסכים להגדרה לשלם על פי שילוב של החובות לאחד, אם אתה יכול לעשות יותר מאשר להעביר את החוב שלך מערימה אחד למשנו. אתה חייב להיות כל הזמן לכרסם ביתרת הקרן.

הפוך שבץ הקצר ביותר האפשרי

חמש שנים או יותר היא אופק נראה לעין שכל אחד יכול לשאוף. אם אתה צריך להאריך אותו לתקופה ארוכה יותר (לצורך ההסמכה), התכנית לבצע תשלומי הון נוסף כדי לשלם פחות קבוע. כהלוואת איחוד תולה אותו גדול יותר הסיכוי שאתה לא תוכל לעשות את מה שאני מקווה. דבר אחד אחרון: לוודא כי ההלוואה יש שום עמלה פירעון מוקדם.

השתמש בהלוואה בריבית קבועה

כל סוג של הלוואה יכול לשמש עבור קונסולידציה חוב, אבל כמה הלוואות טובות יותר מאחרים. יש הלוואות בריבית קבועות יש שני יתרונות עיקריים:
 1. זה קבע דמי ו
 2. זה הוא חיסול עצמי.

הלוואות מתחדשים וHELOC וכרטיסי אשראי בדרך כלל להפקיד, היתרה נופלת. זה מאפשר לך להישאר בחוב ארוך יותר, כמו גם מאפשר לך להוסיף עוד חוב. אתה לא רוצה אחת מהאפשרויות אלה, אך להיראות קלים.

להפחית את ההוצאות המחיות שלך

זכור את הכאב שדיבר רק עכשיו? סביר להניח שהוא בחובות בגלל ההוצאות שלהם יעלו על ההכנסה שלך במשך תקופה ארוכה של זמן. אלא אם כן התהפך המגמה של קונסולידציה החוב תיכשל. האיחוד צריך להיחשב נצחי פיננסי. אתה מקבל הפסקה כדי ללמוד איך לחיות על תקציב ולהקצות את כסף כדי להחזיר את ההלוואה או איחוד או יצירת חיסכון, כך שאתה לא צריך להסתמך על חוב לעתיד .

להגדיל את ההכנסה שלך

לקבל את הכסף מוקדם יותר בתהליך עשוי להיות גורם הקריטי שעושה את כל העבודה של איחוד.
 ■ לקבל עבודה שנייה,
 ■ להקים חברה למשנו, או
 ■ למכור חלק מהמוצרים המיותרים שלך.

זה יכול לעזור לך לקבל כמה דולרים בבנק כדי להבטיח הצלחה לטווח הארוכה של איחוד. אתה יכול גם לשלם מראש את איחוד ההלוואה עד כמה שניתן בשלב מוקדם. אם אתה משתמש בתשלומי קרן הלוואה בריבית קבועה להקטין את טווח ההלוואה - וזה מה שאתה רוצה לעשות, כפי שאתה יכול!

זה תוצאה של כל זה סוף מדי. אם אתה יכול ליישם את השינויים האלה ולעשות את העבודה באיחוד כמו שצריך, לך יהיה טובים יותר מאומן ומוכן להתמודד עם כל העניינים הכספיים לשארית חייו. במובן זה, המאמץ הוא יותר מהחוב קונסולידציה.

האם ניסה קונסולידציה חוב? איזו עצה היית נותן למי שעשוי להיות מעוניין בכך?

מדוע קונסולידציה חוב לא עובדת בדרך כלל

רוצה לדעת סוד על איחוד הלוואות חוב? בדרך כלל זה לא עובד. יש הרבה כסף כדי להיות בקידום והארגון של הלוואות אלה, כמו גם תקווה הגדולה סביבם, כך שלא שמעו הרבה על איך הם לא עובדים. לאחר שעבד בעסקי המשכנתאות במשך שנים רבות, ולראות שוב ושוב את תהליך המשחק, אני יכול לומר בודאות, כי בדרך כלל זה לא עובד. רעיון נהדר בתאוריה, אבל המציאות היא שונה בתכלית.

כמעט כל סוג של הלוואה יכול לעבוד עבור קונסולידציה של חוב - מזומנים החוצה המשכנתאות הראשונות, המשכנתאות שנייה, קווי אשראי (HELOC), כמעט כל סוג של הלוואה יכול לעבוד עבור קונסולידציה של חוב - מזומנים החוצה המשכנתאות. אבל הבעיות הן בדרך כלל לא את ההלוואות עצמן, זה הוא הגורם האנושי.

מדוע קונסולידציה חוב אינה פועלת כרגיל

אנו מקווים כי איחוד החוב שלנו ללכת, ולעשות זאת ללא כאב. אם אפשר, אז אף אחד לא הייתה בעיות חוב. האמת היא שאם אתה לא מרגיש קצת כאב במהלך האיחוד, שאתה הולך בכיוון הלא נכון!

ישנם כמה גורמי חבלה איחוד חוב יותר, ובדרך כלל כולל אחד או יותר מהפעולות הבאות:
 הדאגה העיקרית של החייב

 1. היא בדרך כלל מקבלת את התשלומים החודשיים שלך תחת שליטה. הדגש הוא על ביצוע איחוד תשלום נמוך בהרבה מהתשלומים המשולבים על חובות ישנים ולא מבטל את החוב.

 2. מכיוון התשלום החדש הוא לעתים קרובות הרבה יותר נמוך מהחובות שהצטברו תשלומים שהיו תלויים ועומדים, החייב ליפול חזרה במהירות לדפוסי הצריכה וניהול כסף הרגילים שהסתבכו בחובות במקום הראשון.

 3. רוב המלווים מודאגים יותר לגבי הרמה של תשלומים החודשיים וסך חוב, ומציע מימון חדש לשיטפונות קונסולידציה חוב, אשר במובנים רבים הוא מכור לחוב.

 4. קונסולידציה חוב הוא התהליך של המרה של חוב לטווח קצר (כרטיסי אשראי, הלוואות רכב והלוואות לצרכנים) של חוב לטווח ארוך, ואם אתה משתמש במזומן משכנתא החוצה, חוב הופך למעשה חוב קבוע.
 זמן רב תשלום

5.אילו שמגיעים עם איחוד הלוואות החוב ביותר - לשמור על תשלומים נמוכים - מגביר את הסבירות של להיכנס לעלויות משמעותיות שיכול להוביל לחוב חדש. חיים קורה בזמן שבניין יושב שם.

יחס חוב להכנסה: כמה חוב הוא יותר מדי?

אמנם יש דעות רבות ושונות, כמו לכמה חוב הוא יותר מדי, שתי הסיבות הבאות הן אמצעי הנפוץ ביותר של סכום החוב הוא לניהול. קשרים אלה ידועים גם כחוב להכנסה (DTI). רבים מכם קוראים את זה ובלוגים של מימון אישי אחרים, בניסיון לחסל את החוב. אחרים לקרוא כדי לשפר את היציבות הפיננסית שלהם על מנת להימנע מהלקיחה על חוב בעתיד. יחס חוב להכנסה זה מכשלה גדולה הן למשקי הבית ולעסקים.

אבל לפעמים, החוב הוא בלתי נמנע. לדוגמה, רוב האנשים לא מסוגלים לקנות בית עם כסף מזומן. אם אתה מוצא את עצמך צורך לקחת את הבית, רכב, הלוואות לסטודנטים, כרטיסי אשראי או חובות אחרים, חשוב על מנת להבטיח כי אתה לא מקבל מעל הראש שלך עם תשלומי חוב. אחרי הכל, אתה צריך להשתמש יותר מהכנסתם כדי לכסות את ההוצאות וחיסכון הנוכחיות לעתיד.

יחס DTI קצה קדמי

הקצה הקדמי DTI הוא היחס בין מחירי דיור להכנסת ברוטו. כדי לחשב, להוסיף את העלות הכוללת של דיור (קרן משכנתא, ריבית, ביטוח ומסים) ולחלק את סך על ידי ההכנסה ברוטו שלך. אם אתה משכיר, הוצאות מחיות הן יותר מדמי השכירות ודמי ביטוח שלך. בעלי דירה או שיתופי חייבים להבין כל דבר. אתה יכול לשקול את עלויות דיור והכנסות על בסיס חודשי או שנתי - ודא שאתה משתמש באותו זמן, מונה ומכנה!

זוהי נוסחה על ידי כתיבה ל:

(הון + משכנתא ריבית + ביטוח + מסים + דמי) / (הכנסה ברוטו)

אמות המידה האובייקטיבית ליחס הזה היא פחות או שווה ל 28, מה שאומר שהעלות הכוללת של הבית היא יותר מ 28% מהכנסת ברוטו שלך.

יחס חזרה DTI

חזור יחס DTI הסוף מודד את חלקם של דיור ותשלומי חוב אחרים, לרבות חוב כרטיס אשראי, חוב, הלוואות לסטודנטים, הלוואות לרכב, וכו 'כדי לחשב, לקחת את המונה של יחס DTI הקצה הקדמי ולהוסיף את סכום התשלומים שנותרו. שוב, אתה יכול לעשות את זה על בסיס חודשי או שנתי, ולאחר מכן מחלק את סך על ידי ההכנסה ברוטו החודשית או שנתית שלך.

נוסחה ליחס של דיור 2 היא:

(+ ריבית + מסים + ביטוח + עמלות + + CC תשלומי הלוואה לסטודנטים תשלומים אחרים + הון) / (תקבולי ברוטו)

אמות המידה האובייקטיבית ליחס הזה היא פחות או שווה ל 36, מה שאומר שהעלות הכוללת של תשלומים לדיור וחובות אחרים הן יותר מ 36% מהכנסת ברוטו שלך.

שימו לב ששילוב של שני קשרי משמעות הדבר היא כי תשלום המשכנתא שלך לא יעלה על 8% (36% - 28%) מהכנסת ברוטו שלך. עבור אדם עם הכנסה שנתית של 40,000 $, אשר שווים 3,200 דולרים לשנה, או פחות מ 300 $ לחודש.

איך יחס חוב משמש

מלווים להשתמש במערכות יחסים אלה, כאשר הם נהנים ממשכנתא חדשה או מימון מחדש. בעבר, היה גדל שיעור הריבית אם הקשר היה גבוה יותר מאשר לבנה. בימים אלה, עם היותו אשראי הדוק כמו זה, מלווים להיצמד ליחסים מסורתיים

בנקים ומלווים מוסדיים ופרטיים אחרים יכולים גם להציג את הקשרים הללו לפני מתן אשראי, או להשתמש בם כדי להגביל את כמות האשראי שאתה מוכן לבחור. אתה יכול להשתמש בם כדי לבדוק אם יש לך חוב גדול מדי, כפי שניתן לראות על ידי מגזר הדיור והפיננסים. זה גם יכול לפתור אחורה כדי לראות את סכום חוב לך סביר יכול "להרשות לעצמו" לקחת - ואת גודל משכנתא שאתה באמת יכול להתמודד. זה יעזור לך להימנע מרכישה "יותר מדי מהבית."

שיפור יחסיהם

אם אתה מפעיל את המספרים ומערכות היחסים שלהם לא נופלים במסגרת היעדים הנ"ל, אתה יכול לנקוט בצעדים על מנת לשפר אותם.
 ■ התחל בקבלת מחויבות להפסיק לקחת על חוב חדש.
 ■ בשלב בא, לפתח תכנית כדי להחזיר את החוב לצרכן.
 ■ בשלב הבא, לשקול מיחזור המשכנתא שלך או להקטין את הגודל של הבית שלך כדי להפחית את העלות הכוללת של דיור.
 ■ לבסוף, לחפש הכנסה נוספת למקסם את תשלומי החוב שלהם.

איך יחס חוב להכנסה שלכם יעלו בקנה אחד עם המטרות שלכם להקטנת החוב?