בזמנים כלכליים קשים כמו שביבי כשלינו מביא אותנו, אנשים רבים נאבקים כדי לשלם את החובות שלהם. אם אתה רק מחזיק או גובי חוב הגיעו או מתקשרים אליך, האסטרטגיה הטובה ביותר היא לקחת את המניות של המצב ולהגיע לתכנית פריסת תשלומים בהקדם האפשרי .
כשזה מגיע להתמודדות עם חובות שאתה לא יכול לשלם, יש לך אפשרויות - יצירת תקציב וקשר עם הנושים של עצמך, לבקש עזרה מסוכנות ייעוץ אשראי, להיכנס לתכנית של ניהול חוב או לבקש פשיטת רגל, בין אפשרויות אחרות. הנה סקירה של הדרכים הנפוצות ביותר להשתלט על החובוה טיפים שלך על מה להביא בחשבון כאשר מבקש עזרה מיועצי אשראי או שירותים לניהול תוכניות חוב פריסת תשלומים חוב.
מה קורה כאשר אתה לא יכול לשלם את החוב מאובטח שלך?
אם אתה נאבק כדי לשלם את החשבונות ורוצים להבין את האופציות שלכם, מה שמסייע לך ללמוד מהמקור ראשון איזה סוג של חוב שיש לך -ומה יקרה אם לא תשלם.
חוב מאובטח מול חוב לא מאובטח
חוב יכול להיות מחולק בדרך כלל לשתי קטגוריות: מאובטחות מאובטחות.
חוב מובטח זהו אם פריט ספציפי של רכוש(שנקרא בטחונות ) משמש להבטחת פירעון חוב. אם אתה לא משלם חוב מובטח, רוב המדינות לאפשר לנושה לקחת את הרכוש מבלי לתבוע ולקבל את פסק דין. דוגמאות של חוב מובטח כוללות משכנתאות וקווי אשראי מניות (אשר מאובטחות על הבית שלך), והלוואות רכב (אשר מבוטחים על ידי הרכב שלך).
חוב נחשב בטוח כאשר אינה צמוד לנכס מסוים. אם אתה לא משלם חוב מאובטח, הנושה חייבת לתבוע ולקבל את פסק דין לפני שאתה יכול לקחת שכר או הרכוש שישולם . דוגמאות של חוב מאובטח כוללות חשבונות רפואיים וחובות כרטיסי אשראי.
מגיעים לי חובות מסוימים קטגוריה מיוחדת של הלוואות לסטודנטים וחובות מס. למרות שחובות אלה אינם מובטחים בנכס, רשאית הממשלה לנקוט בהליכי הגבייה דרסטיים יותר ללא צורך בקבלת צו של בית המשפט.
מאמר זה מסביר מה לעשות אם אתה נאבק עם חוב מאובטח (למעט הלוואות לסטודנטים וחשבונות מס). לקבלת מידע מלא על מה לעשות אם אתה לא יכול לשלם את המשכנתא שלך, רואה את עיקול. אם יש לך הלוואות לסטודנטים או מחשבונות מס, ראה הלוואה לסטודנטים וחובות מס. אם יש לך חוב מובטח אחר , אתה עדיין יכול לנהל משא ומתן או לפתח תכנית תשלום עם הנושה, אך שים לב כי הערובה (למשל המכונית שלך ) עלולה להיות בסכנה של מקבל מעוקלים.
לפעמים לאנשים אין דרך לשלם את החשבונות שלהם או לא יכולים לעשות תכנית תשלום עם הנושים שלך. אם תלכו מספיק זמן מבלי לשלם את החובות שלכם, לפחות אחד מהנושים שלך - אם לא יותר - כנראה שאתה לתבוע כדי להחזיר את הכסף שאתה חייב לו. אם הנושה מקבלת פסק דין נגדך - שהוא התוצאה האופיינית - אתה יכול לנסות לאסוף את הכסף המגיע על פי פסק דינו לתקן את חשבון הבנק שלו, לוקח חלק מהשכר שלך, או לקחת מאפיינים אחרים. יש גבול למה שנושים יכולים לעשות ועד כמה הם יכולים לקחת.
אם יש לך הכנסה שלא הולך להוצאות מחיה החודשיות שלכם, ייתכן שתוכל לחפור את עצמך לתוך בעיות חוב. הכביש עשוי להיות איטי ומפרך, אבל ,עם עבודה קשה והתמדה, אתה יכול להיות מוצלח. הנה כמה אפשרויות לשקול.
יצירת תקציב ולתקשר עם נושים שלך
לעתים קרובות הדרך הזולה והיעילה ביותר להתמודדות עם שליטה מתוך חוב היא לנקוט צעדים כדי לתקן את המצב בעצמך.
התחל על ידי יצירת רשימה של כלל החובות שלך. ואז להכין את תקציב שכולל את כל ההכנסות וההוצאות שלך. להוראות צעד אחרות צעד על איך תקציב, רואה תקצוב ביצוע תקציב לשקול דרכים לצמצום הוצאות והוצאות - ואם אפשר, נסו להגדיל את ההכנסה שלכם - ולאחר מכן לבודק תקציב בהתאם. לאחר מכן, באמצעות התקציב שלך כמדריך, כדי להגיע לסכום כסף אמיתי שיכול להיות מוקדש לתשלום החובות שלך בכל חודש. בשלב זה, זה עשוי להיות שימושי כדי לתעדף את החובות שלך גם . כלומר, לקבוע שהם חשובים ביותר לשלם.
ברגע שאתה יודע מה אתה יכול לשלם בכל חודש, פנה אל הנושים שלך. הסבר את המצב שלך ולנסות להגיע לתכנית תשלום . בתהליך זה, ייתכן שתוכל לנהל משא ומתן על עמלות נמוכות יותר מאוחרות , שערי ריבית נמוכות , או אפילו הנחה על הקרן . אם יש צורך, להציע פתרונות אחרים כגון הפחתה זמנית של התשלומים שלך, דילוג על כמה תשלומים ומעקב על לסוף של ההלוואה, או אפילו לשכתב את ההלוואה.
אם אתה לוקח את המסלול הזה, זה מאוד חשוב כי אתה עובד עם כל הנושים שלך משהו. אם משא ומתן עם תכנית תשלום רק חלק מנושיה, נושים אחרים יכולים לתבוע ובעצם מכחישים כל דבר טוב מגיע מההסדרים המוצלחים שלה. ואם אתה בסופו של הגשת בקשה לפשיטת רגל, וזה לא יוצא דופן, העובדה שאתה שילם חלק מהחוב לא תועיל לך בכלל.
אם אתה נכשל במאמציהם למצוא פתרונות מציאותיים לנושים שלך - או אם אתה מרגיש שאתה לא יכול להתמודד עם זה בעצמך - לשקול לקבל את עזרתו של סוכנות ייעוץ אשראי ללא מטרות רווח מכובדת ומוכרת.
את ייעוץ סוכנויות האשראי יכולות לספק חינוך ניהול כספים, ייעוץ תקציב, ייעוץ חוב, ייעוץ דיור, והפניות לסוכנויות אחרות שיכולו לעזור. את ייעוץ סוכנויות האשראי עשויות להיות מסוגלים ליצור קשר עם הנושים שלך וליצור תכנית ניהול חוב גם
שים סוכנות
כסף שנוצל היטב ?
זכור, בכל פעם שאתה משלם עם סוכנות כדי לעזור לך עם בעיות החוב שלך, אתה מבזבז את הכסף שיכול לשמש כדי לשלם את חובותיך. גלו אם סכום ההוצאות של סוכנות ייעוץ האשראי עבור השירותים שלהם הגיוני. אם אתה משלם יותר עבור סיוע חוב שנשמר באמצעות שיעורי ריבית מופחתים ועיקרית במחיר מוזל, ואז אתה בעצם רק להוסיףלעומס החוב שלך.
לפני השימוש בסוכנות ייעוץ אשראי, לעשות מחקר קטן. לא כל הסוכנויות הן לגיטימיות - כמה עמלות מופרזות תשלום, הם לא יכולים לבצע את השירותים שהובטחו, או להירשם לניהול חוב מבלי להסביר אפשרויות אחרות.(כדי ללמוד כיצד למצוא סוכנות ייעוץ אשראי טובה בחירת סוכנות ייעוץ אשראי)
סוכנויות CCCS
סוכנויות אשראי צרכני ייעוץ (CCCS) הן ייעוץ סוכנויות אשראי מקומית ללא מטרות רווח. סוכנויות חכ"א חבריה קרן הלאומית לייעוץ אשראי ( NFCC ) , בדרך כלל אינם מאושר על ידי משרד שיכון ופיתוח עירוני כדי לספק ייעוץ מקיף דיור ,ומוכרים על ידי המועצה המקומית הסמכה של שירותים למשפחות ולילדים. כ
תוכניות ניהול חוב
בתכנית של ניהול חוב ( DMP )סוכנות ייעוץ אשראי עובדת איתך ועם הנושים שלך לפתח תכנית כדי לשלם החובות מאובטחים שלך. אתה להפקיד את כסף בחשבון ייעודי בכל חודש (בדרך כלל שלוש עד חמש שנים ) וסוכנות ייעוץ אשראי או שירות חוב החברה משתמש בכספים אלה כדי לשלם את החשבונות שלהם בהתאם לתנאי התכנית. לפעמים, הנושה מפחיתה את הריבית או לוותר על זכויות מסוימות, כחלק מהתכנית, החברה שילם תשלום עבור השירותים שלהם על גבי ההפקדות החודשיות.
ניהול חוב תוכניות להציע חברות מצוטטים לעתים קרובות כיועצי אשראי. חלקם ייעוץ סוכנויות אשראי לגיטימי ללא מטרות רווח, חלק לא. לדברי ה-FTC ועורכי דין מדינת נשק להשמדה המונית רבים הונאות עירוב כלליות הן משתוללות. תלונות צרכנים נגד חברות המציעות DMP נמצאות בשיא של כל זמנים ,וסוכנויות להגנת צרכן הביאו מספר רב של תביעות נגד חברות מפוקפקות. בין שאר , חלק מהחברות מציעות נשק להשמדה המונית
להפסיק לשלם לנושים בזמן או בכלל
להבטיח הבטחות שלא קוים , ולקבל ריבית נמוכה יותר ושיעור מופחת של נושים
גובה עמלות גבוהות ובלתי סביר לצרכנים
להסתיר את ההאשמות או להוציא אותם מהפיקדונות שנועדו לנושים , ו
חשוב על המצב ללא מטרות רווח של החברה.
לפני שאתה שוקל תכנית ניהול, לוודא שיש לך עסק עם סוכנות ייעוץ אשראי לגיטימית למטרות רווחות, לחקור את כל אפשרויות האחרות ראשונה, לקבל הכל בכתב , ומעקב עם הנושים שלך כדי לוודא שהם שילם בזמן. (למידע נוסף על PGE , כולל איך לבחור סוכנות ייעוץ אשראי וצעדים שיש לנקוט כדי למנוע הונאות ,
חוב משא ומתן שירותים
משא ומתן חוב עסקים לעתים קרובות טוען שהם יכולים לקבל את הנושים שלך הנחה את חובותיהם לשלם אחוזים בין 10 ל 50 פחות מהמנהל הנוכחי. אבל, על פי ועדת הסחר הפדרלית, חברות אלו לעתים קרובות גובות עמלות גבוהות עבור השירותים שלהם, להבטיח הבטחות שאינך יכול לשמור (לדוגמה, על מנת להבטיח שהנושים שלך ינוכו מהחוב שלך), ולפעמים אפילו לקחת אותך את הכסף ולברוח.
אם אתה רוצה לנהל משא ומתן עם הנושים שלך, עליך להתייעץ עם סוכנות ייעוץ אשראי ללא מטרות רווח ולגיטימי מוכר כדי ללמוד איך לעשות את זה בעצמך.
פשיטת רגל
פשיטת רגל היא תהליך משפט שנועד לסייע לצרכנים ולעסקים לחסל את החובות שלהם, או , או לשלם להם תחת חסותו של בית המשפט על פשיטת רגל. פשיטות רגל יכולה להיות מתוארות כמו "חיסול" (פרק 7 ) או " ארגון מחדש " (פרק 13) . תחת פשיטת רגל פרק 7, אתה שואל אתה משפט לפשיטת הרגל כדי לחסל ( פריקה ) את החובות שאתה חייב - אך יש לזכור כי לא כל החובות הם נתנים לפרעון, לא כולם זכאי להגיש בקשה לפרק 7. תחת פשיטת רגל פרק 13, להגישתכנית לבית משפט פשיטת הרגל מפרט כיצד תוכל לשלם לנושים שלך. עליך לשלם את חובות מסוימים במלא, חובות אחרים שעשויים להיות נפרעו באופן חלקי בלבד או לא , תלוי במה שאתה יכול להרשות לעצמך .
פשיטת רגל יכולה לספק לצרכנים רבים עם התחלה חדשה. אבל לפני שאתה הולך בדרך הזו , לבדוק את ספר לעזרה עצמית טוב או להתייעץ עם עורך דין פשיטת רגל. כדי לקבל את העובדות ולברר אם פשיטת רגל יכולה לעבוד בשבילך , תראה את פשיטת הרגל החדשה: האם זה עובד בשבילך?
שקוע בחובות פנה לקבלת עזרה
חוב על פני חיסכון פנסיוני : לשלם את חוב או להשקיע?
