אתה מנסה לשפר את הבריאות הפיננסית של המפשחה, אבל כל ההודעות מבלבלות. ראשית, יש אזהרות שחייבים לשלם רמות החוב הגבוהות שלהם. אבל עכשיו זה העונה של חיסכון פנסיוני, ואתה תוהה לגבי חסכונות הפרישה שלהם. הרוויח לשחרר כמות קטנה של כסף לתרומת חיסכון פנסיוני ודורש כמה בעיות חוב לחיסכון פנסיוני:
אם אתה שם את הכסף לקראת החוב שלך?
במקרה שאתה מעדיף לשים את הכסף לתוך חיסכון פנסיוני? או
אם אתה אפילו שוקל לסגת כמה חיסכון פנסיוני כדי לשלם את החוב נוכחי.
איזו אפשרות הוא הטוב ביותר? התשובה נמצאת בפרטים קטנות של המצב האישי שלך.
הממוצע במדינות מפותחות כמו קנדה עד 163% מהחוב שלה לרווח נקי. כולנו מסכימים שהמספר הוא גבוה מדי. בנוסף, לסטטיסטיקה דיווחה לאחרונה כי כמעט 1 ב 4 איש תרם לחיסכון פנסיוני שלך בשנת 2011 והתרומה ממוצעת עמדה על 2.830 $. האם זה מספיק כדי לוודא שיש לך חיים פרישה סבירים?
בעת החלטה אם או לא לשלם את החובות שלך, להפוך את תרומה לחיסכון פנסיוני או לסגת חיסכון פנסיוני הנוכחי שלך או חיסכון אחר כדי להחיל את הפחתת החוב, יש כמה דברים שאתה צריך לשקול.
אם אתם נושאים את החוב בכרטיס אשראי של עניין גדול הוא מאוד לא סביר שתוכל להרוויח מספיק כסף בחיסכון פנסיוני כדי לקזז את העלות של תשלום 18% או יותר על חוב כרטיס האשראי שלך. מצד השני, אם החוב שלך הוא בעיקר ריבית על המשכנתאות נמוכות ולשלם את המשכנתא שלך לפני עלות חסכונות הפרישה שלהם לא יכול להיות מתגמל כלכלי. השתמש בחוב זה או להשקיע מחשבון כדי לעזור לך להחליט אם העלות של חוב גבוהה יותר מההכנסות שהופקו על ידי חברת חיסכון פנסיוני שלך.
בדקו האם תוכנית חיסכון פנסיוני לשלם את החוב שלך יכול להיות השלכות מס בלתי צפויות. הבנק שלך או המוסד פיננסי יהיה חייב לנכות חלק מסכום משיכה, להפחית את הכמות שניתן ליישם להפחתת חוב. ניכויי חיסכון פנסיוני נעים בין 10% ל -30% בהתאם לכמות שאתה לסגת. ככל שאתה מושך יותר, שעבוד המס. אבל אני חושב שאתה צריך להסיר כמה כמויות קטנות, כדי למנוע את השמירה המוגברת. אתה יותר סביר להניח שפשוט יהיה בסופו של דבר עם חוב מס בסוף השנה, מציב אותך בבעיות כלכליות.
אם אתה שואל כדי להפוך את תרומה נוספת של השנה, השאלה היא מה היא מדרגת המס שלך עכשיו לעומת כאשר אתה מצפה לפרוש ומה תשלומי החוב הנוכחיים שלך אוהבים. יש כבר קושי ביצוע תשלומי החוב החודשי שלהם? מה נדרש כדי להפחית את החוב שלה עכשיו לבצע תשלומים חודשיים נוחים?
רמת מסים גבוהים יותר היום יובילו להחזר מס גבוה יותר. בדקו עם הבנק שלך כדי לעזור לך עם החישובים כדי לראות עד כמה אנחנו משלמים לפני קבלת תרומה חדשה. האם החזר המס, ברגע שמוחל על החובות שלך, להפחית את התשלומים החודשיים שלך חוב לרמה שאתה יכול להרשות לעצמך? אם לא, אז ייתכן שתרצה לשקול להחיל את הסכום הכולל של העודף הקטן שלך ישירות להפחתת חוב.
זו שאלה קשה. אתה קרוב יותר לפרישה, יש לך יותר בחיסכון פנסיוני כדי לתמוך באורח חיים נוחים בפרישה. אבל השגת פרישת חוב היא גם רעיון לא רע. חוב יותר יעזוב את ההכנסה יותר אתה צריך לשלם הוצאות החודשיות שלך, כולל ריבית על החוב שלה. זהו מעגל קסמים שקשה לניווט. באופן כללי, מומחים פיננסיים מסכימים שאתה צריך לקבל את הפרישה ללא חוב. במקרה זה, ייתכן שתרצה לבקש תרומה של כסף השנה כדי להפחית את החוב, אבל להשאיר חיסכון פנסיוני הנוכחי שלך ואת החיסכון אחר באופן מיידי.
אם למעביד התאמה, מלא או חלקי, המסיבות שלהם תרומות חיסכון פנסיוני אישיות בכל שנה, אתה רוצה להסתכל על חשבונות חדשים. אם אתה משלם את החוב, את סכום הריבית תוכל לחסוך בהשוואה לכמות של תרומות נוספות למעסיק שלך כדי להפוך את חיסכון פנסיוני שלהם.
חלופות לסגת חיסכון פנסיוני שלך כדי לשלם את החוב
אם, אחרי שראיתי את השאלות הנ"ל, אתה עדיין תוהה אם או לא למשוך הזרם החשמלי חיסכון פנסיוני שלך כדי להפחית את החוב שלה יהיה הגורם האחרון שיש לשקול הוא שאפשרויות אחרות לפירעון חובך ?
אם רוב החובות שלך הם חובות של עניין רב בכרטיס אשראי, ועדיין יש לך אשראי טוב, ייתכן שתרצה לשקול הגשת בקשה להלוואת קונסולידציה חוב כדי לשלם את החובות ולא לסגת חיסכון פנסיוני הנוכחי. זו תשלב את התשלומים לתשלום חודשי אחד ולהפחית את עלויות הריבית שלך.
בדרך כלל תוכניות של החיסכון פנסיוני ופנסית החברה מוגנות מפני נושים
אם החובות שלך הם עצומים, אתה יכול לשקול הגשת בקשה לפשיטת רגל. זה חשוב לדעת שאם אתם מגישים בקשה לפשיטת רגל, החברה שומרת על החיסכון פנסיוני בפשיטת רגל, למעט תרומות שנעשו בחודשים האחרונים 12.
אם אינך זכאי לקבלת הלוואת איחוד והוא נאבק כדי לעמוד בתשלומים החודשיים שלך ללא משיכות גדולות מחיסכון פנסיוני שלך, ייתכן שתרצו לשקול מדבר לנאמן בפשיטת רגל של הצעת צרכן . הצעה יכולה להפחית את החוב שלך ללא הגשת בקשה לפשיטת רגל מבלי להתפשר על פרישתם.
האפשרות הטובה ביותר כדי לפרוע את החוב או להשקיע בחיסכון פנסיוני היא שאלה של איזון. אם אתה יכול להרשות לעצמו את התשלומים החודשיים ונמצא על מסלול כדי לשלם את החוב שלך על פני תקופה קצרה יחסית של זמן, אז זה יכול להיות חכם כדי להוסיף לחיסכון לפרישה שלך. אם, לעומת זאת, החובות שלך הם בלתי ניתנים לניהול, תשלום חובות צריך להיות בעדיפות הראשונה שלך - אבל אל תשכח לקחת בחשבון את כל האפשרויות שלך.
בכל מקרה פנה למומחים ליעוץ.
אם אתה שם את הכסף לקראת החוב שלך?
במקרה שאתה מעדיף לשים את הכסף לתוך חיסכון פנסיוני? או
אם אתה אפילו שוקל לסגת כמה חיסכון פנסיוני כדי לשלם את החוב נוכחי.
איזו אפשרות הוא הטוב ביותר? התשובה נמצאת בפרטים קטנות של המצב האישי שלך.
הממוצע במדינות מפותחות כמו קנדה עד 163% מהחוב שלה לרווח נקי. כולנו מסכימים שהמספר הוא גבוה מדי. בנוסף, לסטטיסטיקה דיווחה לאחרונה כי כמעט 1 ב 4 איש תרם לחיסכון פנסיוני שלך בשנת 2011 והתרומה ממוצעת עמדה על 2.830 $. האם זה מספיק כדי לוודא שיש לך חיים פרישה סבירים?
בעת החלטה אם או לא לשלם את החובות שלך, להפוך את תרומה לחיסכון פנסיוני או לסגת חיסכון פנסיוני הנוכחי שלך או חיסכון אחר כדי להחיל את הפחתת החוב, יש כמה דברים שאתה צריך לשקול.
איזה סוג של חוב שיש לך?
אם אתם נושאים את החוב בכרטיס אשראי של עניין גדול הוא מאוד לא סביר שתוכל להרוויח מספיק כסף בחיסכון פנסיוני כדי לקזז את העלות של תשלום 18% או יותר על חוב כרטיס האשראי שלך. מצד השני, אם החוב שלך הוא בעיקר ריבית על המשכנתאות נמוכות ולשלם את המשכנתא שלך לפני עלות חסכונות הפרישה שלהם לא יכול להיות מתגמל כלכלי. השתמש בחוב זה או להשקיע מחשבון כדי לעזור לך להחליט אם העלות של חוב גבוהה יותר מההכנסות שהופקו על ידי חברת חיסכון פנסיוני שלך.
מה הן העלויות הכספיות של נסיגה מחיסכון פנסיוני שלך?
בדקו האם תוכנית חיסכון פנסיוני לשלם את החוב שלך יכול להיות השלכות מס בלתי צפויות. הבנק שלך או המוסד פיננסי יהיה חייב לנכות חלק מסכום משיכה, להפחית את הכמות שניתן ליישם להפחתת חוב. ניכויי חיסכון פנסיוני נעים בין 10% ל -30% בהתאם לכמות שאתה לסגת. ככל שאתה מושך יותר, שעבוד המס. אבל אני חושב שאתה צריך להסיר כמה כמויות קטנות, כדי למנוע את השמירה המוגברת. אתה יותר סביר להניח שפשוט יהיה בסופו של דבר עם חוב מס בסוף השנה, מציב אותך בבעיות כלכליות.
אם אתה שואל כדי להפוך את תרומה נוספת של השנה, השאלה היא מה היא מדרגת המס שלך עכשיו לעומת כאשר אתה מצפה לפרוש ומה תשלומי החוב הנוכחיים שלך אוהבים. יש כבר קושי ביצוע תשלומי החוב החודשי שלהם? מה נדרש כדי להפחית את החוב שלה עכשיו לבצע תשלומים חודשיים נוחים?
רמת מסים גבוהים יותר היום יובילו להחזר מס גבוה יותר. בדקו עם הבנק שלך כדי לעזור לך עם החישובים כדי לראות עד כמה אנחנו משלמים לפני קבלת תרומה חדשה. האם החזר המס, ברגע שמוחל על החובות שלך, להפחית את התשלומים החודשיים שלך חוב לרמה שאתה יכול להרשות לעצמך? אם לא, אז ייתכן שתרצה לשקול להחיל את הסכום הכולל של העודף הקטן שלך ישירות להפחתת חוב.
איך אתה מתקרב לגיל פרישה?
זו שאלה קשה. אתה קרוב יותר לפרישה, יש לך יותר בחיסכון פנסיוני כדי לתמוך באורח חיים נוחים בפרישה. אבל השגת פרישת חוב היא גם רעיון לא רע. חוב יותר יעזוב את ההכנסה יותר אתה צריך לשלם הוצאות החודשיות שלך, כולל ריבית על החוב שלה. זהו מעגל קסמים שקשה לניווט. באופן כללי, מומחים פיננסיים מסכימים שאתה צריך לקבל את הפרישה ללא חוב. במקרה זה, ייתכן שתרצה לבקש תרומה של כסף השנה כדי להפחית את החוב, אבל להשאיר חיסכון פנסיוני הנוכחי שלך ואת החיסכון אחר באופן מיידי.
האם המעסיק שלך תואם את התרומה שלך?
אם למעביד התאמה, מלא או חלקי, המסיבות שלהם תרומות חיסכון פנסיוני אישיות בכל שנה, אתה רוצה להסתכל על חשבונות חדשים. אם אתה משלם את החוב, את סכום הריבית תוכל לחסוך בהשוואה לכמות של תרומות נוספות למעסיק שלך כדי להפוך את חיסכון פנסיוני שלהם.
חלופות לסגת חיסכון פנסיוני שלך כדי לשלם את החוב
אם, אחרי שראיתי את השאלות הנ"ל, אתה עדיין תוהה אם או לא למשוך הזרם החשמלי חיסכון פנסיוני שלך כדי להפחית את החוב שלה יהיה הגורם האחרון שיש לשקול הוא שאפשרויות אחרות לפירעון חובך ?
איחוד הלוואה
אם רוב החובות שלך הם חובות של עניין רב בכרטיס אשראי, ועדיין יש לך אשראי טוב, ייתכן שתרצה לשקול הגשת בקשה להלוואת קונסולידציה חוב כדי לשלם את החובות ולא לסגת חיסכון פנסיוני הנוכחי. זו תשלב את התשלומים לתשלום חודשי אחד ולהפחית את עלויות הריבית שלך.
בדרך כלל תוכניות של החיסכון פנסיוני ופנסית החברה מוגנות מפני נושים
אם החובות שלך הם עצומים, אתה יכול לשקול הגשת בקשה לפשיטת רגל. זה חשוב לדעת שאם אתם מגישים בקשה לפשיטת רגל, החברה שומרת על החיסכון פנסיוני בפשיטת רגל, למעט תרומות שנעשו בחודשים האחרונים 12.
הפוך את הצעת צרכן לנושים שלך.
אם אינך זכאי לקבלת הלוואת איחוד והוא נאבק כדי לעמוד בתשלומים החודשיים שלך ללא משיכות גדולות מחיסכון פנסיוני שלך, ייתכן שתרצו לשקול מדבר לנאמן בפשיטת רגל של הצעת צרכן . הצעה יכולה להפחית את החוב שלך ללא הגשת בקשה לפשיטת רגל מבלי להתפשר על פרישתם.
האפשרות הטובה ביותר כדי לפרוע את החוב או להשקיע בחיסכון פנסיוני היא שאלה של איזון. אם אתה יכול להרשות לעצמו את התשלומים החודשיים ונמצא על מסלול כדי לשלם את החוב שלך על פני תקופה קצרה יחסית של זמן, אז זה יכול להיות חכם כדי להוסיף לחיסכון לפרישה שלך. אם, לעומת זאת, החובות שלך הם בלתי ניתנים לניהול, תשלום חובות צריך להיות בעדיפות הראשונה שלך - אבל אל תשכח לקחת בחשבון את כל האפשרויות שלך.
בכל מקרה פנה למומחים ליעוץ.
